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    深圳部分银行跨行取款费用翻番，服务价格上调，银行业为何又掀起涨价潮？《今日观察》正在评论。
   
    主持人（王小丫）：这里是正在播出的《今日观察》。今天我们要关注的是ATM跨行取款的收费，喜欢使用ATM机取款的储户们要注意了，现在已经有多家银行上调或者是即将上调这个ATM跨行取款的收费的标准。招商银行和建设银行在深圳地区的ATM同城跨行的取款手续费，从以往的2块钱已经调到了4块钱，那么中行也将从7月17号起，上调部分地区的跨行取款手续费的标准。银行为什么要上调这个ATM跨行取款的手续费呢？这是否是银行新一轮收费将要提价的一个前奏呢？那么作为我们普通的消费者应该怎么办？今天我们将对此展开评论。
    今天我们的评论员是何帆和刘戈，同时请大家登陆央视网、腾讯搜搜网以及搜狐网来发表您的建议和观点，稍候我们会关注到您的留言。
    现在我们还是来先看一下相关的背景。
  
    银行又在上调手续费了，这是近几天来，中国民众颇为关注的一个金融话题。
    从7月1日起，招商银行深圳分行将本地跨行取款的手续费，由过去的2块钱提高到4块钱，翻了一倍。招行同时公告称，境内ATM异地取款的手续费也相应调整为每笔4元，再加取款金额的0.5%，招行的公告解释说，此举是为了给客户提供更优质高效的服务，但民众对价格调整的行动，却丝毫没有给予认同。
   
    深圳市民：就算我取一百块钱也要多花两块钱，也是四块钱，我觉得成本太高了。
    国世平（深圳大学国际金融研究所所长）：你提价的时候，第一要知会客户，第二要听客户意见，第三你要增加费用的话，你到底是哪些服务给它改进了。
   
    此外，中国建设银行深圳市分行6月16日在网站上也发布公告，为提升对客户的服务品质，根据《中华人民共和国价格法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定，决定从2009年7月1日起借记卡ATM同城跨行取现手续费标准调整为4元/笔。
    6月23日，国内最大的银行——工商银行在网站发布公告，将调整包括异地汇款、ATM异地存取款、信用卡资信证明等23项个人业务的收费，其中20项标准为上调，平均涨幅超过100%，其中与个人客户关系最紧密的是异地存取款，由原来的收费最低每笔1元，最高每笔50元的标准，调整为最低每笔2元，最高每笔100元，但第二天有媒体注意到，工行网站重要的公告栏中，这份公告被悄悄撤下，已经看不到调整个人业务收费的内容。

ATM机难以跨越的……
   
    主持人：我注意到，媒体在报道这次提价的这个说法上，用了这样一个词，就是悄然提价，但是我们同时也看到这样一个现实，就是部分银行都是在局部地区，很少的一个部分提价了，这个表现是相当的低调，似乎还都有点儿遮遮掩掩的感觉，这是为什么？
    刘戈：可能不那么理直气壮吧，怕引起太多的公众的强烈的反响，而且尽管这样低调，而且这样的悄然开始，还是引起了网上以及其他的媒体的强烈的反应，我注意了一下，在网上大概会有95%到98%的人，强烈的反对这种提价。
    主持人：反对。
    刘戈：那么银行在提价的时候，尤其在这样的一种，大家常用的这种服务项目上提价，那么你要有一个程序，是不是需要开一个听证会啊，是不是需要有一个互相协商这样一个过程，没有，所以大家因为这几点所以呢，这个就是意见比较大，但是我觉得很多评论者没有看到一点，就是他们更多的把银行看成整体一块，其实银行，不同的银行，在这件事情，它们的利益，它们的态度是完全不同的。我们举例就在深圳，招商银行它总部在深圳，有110多台ATM机，建设银行它是ATM机使用的最早的银行，所以它在深圳有190多台ATM机。
    主持人：这个机器也很多。
    刘戈：这是最大的两家。那么相对而言，很多小银行可能只有10几台，20几台，那么这实际上是它们在这个市场上，立场完全不一样的。只有那些拥有特别多的ATM机的这些银行他们是主张提价的这一方，而另外一些小银行，它们在这个上头，他没表态，实际上他们心里头是不愿意让这样一个事情发生的。
    主持人：虽说这个银行是悄然提价，但是公众的反应是非常的强烈的。
    何帆：对。
    主持人：我想其中有一个原因，就是它这个提价的幅度，如果从一个百分比上来说还是很高的，是100%啊。
    何帆：对。

    主持人：从2块钱提到了4块钱，那何帆你能不能给大家分析一下，它这个钱到底是咋回事，这个账能不能给大家算一下，多出来的这两块钱会去哪里？
    何帆：对，尽管你看它这个提价已经翻了一番了，但实际上对它们来说还是试探性的，而且它这个提价还是里头有玄妙之处的，我给大家介绍一下，跟ATM有关的收费。因为有一些跟我们普通的消费者是没有关系的，你比如说发卡行得给代理行得交一些这个钱，如果你拿的是一张中国银行的卡，然后你到建设银行的ATM机上去取款，那么中国银行得向建设银行得交一笔钱，因为你用了人家的ATM机嘛。
    主持人：对，用了人家的资源了。
    何帆：对。那么另外的话，中国银行还得向银联交一笔钱。
    主持人：银联。
    何帆：大概是6毛钱，因为银联提供了后台服务，提供了这个网络，但还有一块，就是向持卡者收的钱，这个就跟我们有关系了，那这里头呢，又有四种情况，一种是同城本行，另外一种呢是异地本行。
    主持人：本行。
    何帆：同城本行，基本上是不向你收钱的，那如果是异地本行的话，现在有收费的，但是我们在看到这次涨价的时候，这部分基本上没动，那每一次银行想要涨价的时候，想涨的是什么呢？是想涨的是同城的跨行或者是异地的跨行。
    主持人：就是银行和银行之间是不同的了。
    何帆：哎，所以你注意了，这里头有一个关键词就是“跨行”，它之所以要涨价呢，就是要把这个跨栏给你提得更高，让你跨不过去，就是你别拿着别的银行的卡，到我的ATM机上来取钱，它主要是这样的一个想法。
    主持人：其实现在对于我们普通的老百姓来说，打开钱包都能拿出几张卡来，所以这个信用卡也好，或者储蓄卡也好，ATM机也好，对于我们的日常生活来说是非常的重要的了，所以对于这个事件大家也是非常的关注，现在已经有很多朋友给我们上传了一些他们的观点，我们来看一下。   
    “留水”这位朋友说，“ATM机的使用是一种便民服务，手续费的增长会使一大部分人到银行去取款了，手续费的增长后，真的能够提高设备的利用率？他打了一个问号，“不尽然吧！”涨了手续费，可能你还赶走了顾客了，有这样的一种可能。
    再来看“暴龙”这位朋友，他说“广州早就执行了，怎么银行的工作人员没有通知，也没有出相关的通告，说提就提，那我们的知情权谁来保障？”
    那看得出来，看了这么几条，浏览了一下大家都是持反对的意见，跟刘戈今天早上的检索是差不多的。其实ATM机这个取款的这个涨价，这个手续费的涨价我们看到很多次了。今天我们就整体的梳理了一下，来看看这几年这个整体的情况。
  
    因为事关民生，近几年，每次银行收费调整，都会引发用户的关注。
    2006年6月，工、农、中、建4大国有银行宣布征收ATM机跨行查询费，境内跨行查询，每笔手续费0.3元，此举引发社会热议，民众质疑说，查询一下就要收取3毛钱，究竟有没有道理呢？
    2006年6月，有全国人大代表向全国人大常委会提交“叫停银行查询收费建议”的提案，建议跨行查询费不应该由储户来负担。
    同年7月，央行、银监会专门召集各商业银行及银联相关负责人讨论收费事宜，发改委与外管局有关负责人一并与会。会议之后，市场上风传，银监会将出台新方案，但消息始终没有得到相关部门的证实。
    2007年4月6日，中国银行业协会宣布，叫停ATM机跨行查询收费措施，喧嚣一时的ATM机跨行查询费事件告一段落。
    一波未平，一波又起。
    2006年6月1日，在广东，农业银行金穗借记卡和建设银行龙卡储蓄卡在ATM的同城跨行取款手续费从2元/笔上调到4元/笔，准贷记卡的同城跨行取款手续费也上调到4元/笔。而中国银行佛山分行在2007年3月也将该收费标准调至4元/笔。
    2008年5月1日，工商银行在广东，除深圳以外的地方，将同城跨行取款收费标准从2元/笔，调整为4元/笔。
    收费标准为何总是引发民意的反弹？究竟应该怎样收费？谁应该缴费呢？银行为何总在跨行取款的问题上陷入收费的争论？民众需要知道一个准确的答案。

    
    主持人：现在我们看上去，都是各家银行都在围绕这个ATM机的这个收费的标准在提高，其实就是像何帆刚才说的有一个关键词，是跨行的业务。
    何帆：对。
    主持人：在这一块上，老是在纠结，而且呢，似乎我感觉到各个银行都在寻找一个合适的机会去涨价，那为什么都会在这块业务上来老是理不清楚，老是涨价？
    刘戈：其实在以前是不能够跨行取款的，什么时候呢，是我们实行了金卡工程，就是在2002年，银联成立了以后，那么让跨行取现，取现金成为可能，那么这样大家极大地方便了大家的这样的一种金融的这样的一种活动吧。但是呢，这里边就有一个，从那个时候开始就埋藏了一个利益之争，什么呢，就是那些国有的大银行，比如说建设银行，它最早的开始设置这样的ATM机，那么它的数量是最多的。而一些新今成长起来的那些中小银行，那么它们的基础设施是很少的，网点是很少的，那么这样呢，如果大家全部免费的使用ATM机的话，那么最后出现什么结果呢？就是我修公路，你跑车，我搭台子，你唱戏，是吧。那么这样呢，这些大银行就觉得，那肯定是不公平的，然后那么银联出头就商量了一个费率，那么刚才何帆讲到的，那么每发生一笔业务，你给我多少钱，然后再给银联多少钱，然后客户再给我多少钱，那么这样呢，那个协议，在那个时候是达成了。但是在这样的一个过程当中，因为时间在变，那么竞争的环境也在发生变化，那么有一些银行就觉得原来的那个费率是不划算的。
    何帆：我们这次看到，实际上是大银行在发飙，那为什么大银行在发飙呢？实际上它们也是有自己的苦衷的，因为70%的ATM机都是这些工、农、中、建四大行，包括还有一些招商银行，因为它发银行卡发得也是比较早的。所以它可能这个ATM机也上得比较多。那么一开始的时候它们还有积极性，上这些ATM机，最后不想玩了，为什么呢？就是刚刚刘戈也说了，太贵了，我搞一个ATM机在这里，我得付场租吧，我得装摄像头吧，然后我得每天的时候，都得有押钞、运钞，然后钱不够了，我再往里头再放这个，再加钞，然后坏了的话，还得维护。所以一年一台机器6万块钱，7万块钱，我得付这个维护的费用。
    主持人：对。
    何帆：那到现在你这些中小的这些银行，你只管发卡，你又不管装这个ATM机，所以你就是在搭便车嘛，所以最后逼得这些大银行没有办法就想出来这一招，所以这一招实际上是在争利，争什么呢？小利是在争这个成本，因为它觉得我原来的收费不划算嘛，所以我现在我向消费者多收点钱，把我这个赔的这个钱弥补过来。那争的大利是什么呢？市场份额，因为这对银行来说是很重要的。实际上它通过提高这个跨行取款的这个费用，它就能够要挟一部分消费者，能够用它的卡，但是这里头，我不得不提醒有一些银行，就是这个账也可能会算错，因为第一个，我们现在看到的就是受到很多公众的质疑，所以这会影响到它的品牌，影响到它的声誉，那么第二一个，就是这种做法呢，在限制了竞争对手的同时，也束缚了自己的手脚，因为也很可能会有一些人，不用你的卡，这时候如果大家都是说我不能跨了，那这时候可能本来是持有你的这个银行卡的客户，他现在就换离他家更近的那家银行，因为他在那个地方取款是比较方便的，所以你也有一部分的客户会流失。所以最后我觉得，这个实际上在这一场商业的游戏里头，我们看到的仅仅是商人的精明，我们没有看到同业的智慧，就是没有大家一起齐心协力想个办法，把这个现在银行卡市场上存在的一些制度的漏洞把它给补上。
    主持人：虽说只是ATM跨行收费的服务费的一个提价，但是已经牵动了公众的敏感的神经，那么这个服务费到底该不该收？那么如果要上调，应该怎么调呢？稍候继续我们今天的评论。
   
    是合理，还是不合理？是为利润，还有别有苦衷？跨行取款收费的背后，有哪些深层次的原因？《今日观察》正在评论。
   
    主持人：好，继续关注我们今天的关于银行服务费的收费标准的提高的问题，现在已经有朋友给我们发来一些漫画，我们现在请两位评论员一起来解读一下，这个他说的话，是这么点儿钱，也好意思麻烦我去找老“A”办吧，这个A我估计是？
    何帆：老A就是ATM机，就是旁边的这个自动取款机。所以原来的时候，银行是觉得在柜台上办理这些业务费用太高，所以现在它为了节省费用，就开始建一个ATM机，但是现在如果ATM机上也在涨价，原来在柜台上的办理业务的思路，现在ATM机也学会了，它也学会涨价了，那最后就使得我们这个普通的储户，普通的消费者现在变得无所适从。
    主持人：关于这个银行跨行收费标准的提高呢，各方媒体也有很多的评论，现在我们就整体地来看一下。

   
     免费不再，收费有理，跨行取款手续费从2块上涨到4块，银行涨个价，百姓是否有必要不高兴呢？多家媒体在替百姓思考着这些问题。
    新华网发表“银行跨行取款费用翻番：合理调价还是垄断牟利？”文章说，涨价成为了事实，但银行方面需要在提升服务方面动真格，下力气，而不是仅仅停留于口头。
    《经济参考报》的文章，把重点放在了法律上，在“单方提高跨行取款收费涉嫌多重违法”的文章中，《经济参考报》指出，银行根本没有权力单方决定提高ATM机跨行取款手续费，因为客户办理存款与银行卡等于是与银行签订了合同，而按照《合同法》的规定，未经双方协商达成一致，一方不得擅自变更合同内容。
    香港《大公报》认为，中国的银行这些年确实长进了不少，但是它们不是在提高经营水平上长进了，不是在在提高服务质量上发展了，而在在开辟收费项目上发展了，在雁过拔毛上前进了。
    但按照市场惯例来说，向消费者征收ATM的跨行收费是一个惯例，国外主要有两种情况，第一种是直接向持卡人收取较高的跨行费，以澳大利亚为代表，第二种就是银联所提的由银行向持卡人收取额外费，以美国、英国、加拿大为代表，以美国ATM跨行取款交易为例，持卡人共需支付1美元的跨行费和1.5美元的额外费。
   
    主持人：刚才何帆你给我们分析了，这一次这个手续费的提价从2块钱到4块钱，这个100%的幅度是怎么来的，其实很多储户都不太清楚，这个银行的各种手续费、服务费它是怎么制定的，这包括今天我们谈到的这个跨行收费的标准，究竟应该怎么制定？还有一个就是你这个跨行是银行和银行之间，不管你是修路也好，你跑车也好，总而言之，这条路是你们银行和银行之间应该去协调解决的这个服务费的问题，为什么你们没有去协调解决，最后一下就扔到了储户的身上，最后成为我们大家储户的一个新的负担，这又是为什么？
    刘戈：我画了一张图，看一下，大家更清晰地看一下这里面的几种关系，这里面这是客户，是我们，是吧。那么我们会有一个开户行。
    主持人：比如说某一个银行。
    刘戈：某一个银行，我们在这儿开户，那么现在可能这个ATM机离我家更近，我经常喜欢来这个地方……
    主持人：对。我就拿着卡去这个机器上取钱。
    刘戈：对，去取钱。那么在这样的过程当中，就会发生一些费用，所以现在我们制定的一个标准是，如果我们在，就是你的代理行，就是ATM所有的这家银行，拥有ATM机的这家银行，那么你的开户行要向它发生每一笔业务的话，要支付3块钱，同时还要给银联支付6毛钱，然后客户又给ATM机的这个代理行，那么最后要交2块钱，也就是说ATM机做一笔生意，取一次现，那么它会得到这块的3块钱，和这块是2块钱，那么加起来是5块钱，如果提到4块钱，那么加起来就是7块钱。现在好，显然ATM机的这家代理银行，它觉得5块钱是不够了，7块钱才足以弥补它的成本，那么它现在有两个线路，一个线路是向它要，对吧，再一个少交给它钱，还有一个线路是向客户来要。
    主持人：但是它选择了向客户来要。
    刘戈：但是现在很轻易的，这是我们的一种习惯，好像是，那么当我们内部，商家之间的矛盾，或者商家和他的中介机构之间的矛盾协调不了的时候，那么到消费者，到客户这个地方去解决问题，是最容易，最方便，最可以实施的。
    何帆：因为银行收费不收费，按道理来说是它自己的事情，我们本来应该是，它是一个商业行为，但是为什么我们这次要关注它的收费涨价呢？就是因为就像我刚刚评论的那样，就是它这次收费表面上看是在向消费者收钱，但它其实是在挟持消费者，想要这个在一定程度上限制自己的竞争对手，就是让我们感觉不舒服的是消费者在这一次的涨价里头变成了一个“人质”，就是大家，但这个就带来一个问题，就是现在大家都在想忙着想发卡，没有人愿意有足够的积极性来建立ATM机，大家都想卖汽车，大家都想建收费站，没人有积极性去修高速公路，那如果没有公路的话，你建那么多的收费站，你卖那么多的汽车，最后你的汽车的市场也要萎缩，你的收费站也收不上来钱的。所以现在我们看到的就是银行业，它并没有去反省在银行卡市场上到底出了哪些制度性的漏洞，到底存在着哪些基础这个方面的不足，而是就是把这个负担一味地推给消费者。我们看到为什么银行卡现在火爆不起来呢？一个就是我们的这个ATM机，其实我们的管理的效率还大可提高，在国外一个管理ATM机的工作人员，一个人可以管800台，但在中国呢，我们最多管几十台，而且我们ATM机上节省的这个效率，其实还有很多潜力可以挖，在中山大学有一个教授做过测算，他说如果在柜台上，这个办理业务的话，每笔业务平均的费用可能4块6毛钱，那在ATM机上要便宜一点，但是也不便宜啊，也有2块4毛钱，就是你没有真正把你的效率提高，把你的成本，这样才把你的成本降低，而是想通过这个收费，把你的这个亏损给弥补，所以我觉得这个思路可能会有问题的。
    主持人：对。
    何帆：因为这些制度的漏洞，和基础上存在的这些不足，没有解决的话，按照这样的方式去发展，银行卡的市场迟早这个矛盾越累计，越累计，迟早到有一天会到集中爆发的时候。

　　
    主持人：现在来看一下各位朋友给我们发来的一些他们的看法。
    “单眼皮”他就说，“支持收费，支持提高收费标准。但是也请银行注意服务质量的提高，还有就是如果你银行方面的原因造成的交易失败，是不是也要向客户提供赔偿，如自助存款，常常交易失败，第二天才能入账，还要客户再次到银行申请、反映问题，这个时间成本也应该由你银行承担吧？”其实他是需要银行给一个更高质量的一个服务，你提价的话应该提在点上。
    再来看另外一个，“都是高科技”他认为，“现在技术手段这么先进，银行间互联互能很方便了，成本应该下降才对，还设置这么多障碍，提高收费标准跟谁商量了？”
    大家看来都是非常的反对的，对这个问题我们也连线了特约评论员，来看看他的看法。
   
    郭田勇（中央财经大学中国银行业研究中心主任）：上次工商银行提价的行为，它肯定做过一些分析，一是涨价以后不会导致，大量的客户因为价格上涨而流失，而一些资金额非常小的客户，由于我服务涨价流失了，那么这些客户，银行可能会认为，他本来占用我服务比较多，（这种客户）流失银行恐怕也是可以接受的，我想恐怕银行正在形成一种收费准则，客户大概要接受这么一种观念，只要是它给你提供服务的东西，可能都要收费，未来免费的午餐恐怕是变得越来越少了。
   
    国世平（深圳大学国际金融研究所所长 教授）：非常令人生气的就是我们所有的银行，去年的业绩都大幅上升，而且最近业绩都非常好，在这种情况下，一般国外银行都是要把一些利益返回客户，现在我们的银行不但没有返回利益，相反的还在收取费用，而且收费的幅度又是那么大，这就是非常离谱。那么就是说，我们的银行基本上还是属于过去这种行政（意识），我是老大，我收费你管不了，一旦外资银行享受国民待遇的时候，如果我们再采取这种办法，我们的客户就会用脚投票，我离开你。
   
    主持人：刚才两位评论员说了，这个不管是小银行，还是大银行之间，你们之间协调的问题，还是你修路，我跑车，你们怎么来协调这个问题，总而言之他们争来争去的这个后果，目前是落在了储户的身上。
    刘戈：对。
    主持人：直接由储户提高了2块钱的手续费，多付了2块钱，那么这个银行的服务费的标准究竟应该怎么调？怎么制定才会更加的科学？也更加的更加符合民意？
    刘戈：其实我觉得中国的银行确实是有它的特殊性，在这个行业里面，当我们用垄断来讲这个行业的时候，我们发现其实现在的竞争的主体还是很多，但是返回来，我们用竞争来说这个行业的时候，我们知道竞争的结果一定是客户消费者得到越来越低价的服务，但是这又反其道而行之，那么到底是什么地方出了问题，我觉得还是银行在经营上面，在管理水平上面，并没有达到一个市场竞争的，良性的市场竞争所达到的那个，往那个方向走，而反倒是恶的，就是不好的市场竞争里面的无序的那种状态，又反映在市场里面。
    何帆：对，不是所有的竞争都是好的。在市场上竞争有两种，一种竞争是在向上的竞争，就是通过竞争能够带来技术创新，能够带来这个服务水平的提高，但是还有一种竞争，我觉得我们今天讨论的这个事就有点像这样，就是互相拆台的竞争，但你看这个大银行和小银行之间都在算自己的账，小银行多掏一分钱都不肯干，大银行少挣一分钱也不乐意。
    主持人：也不行。
    何帆：所以遇到这样的竞争的时候，我觉得有关的管理部门就该管一管了。
    主持人：因为这样竞争的结果，遭殃的就是老百姓，就是储户。
    何帆：这样竞争的结果，不仅遭殃的是老百姓，而且对它这个行业的发展也不利，我们现在有银监会，有人民银行，而且这个银联它本身，银联的董事会里头，既有发行卡，又有代理行，所以我们有这个平台，而且我们的管理者也应该有足够的智慧和魄力，能够在这个市场上，刚刚初创的时候，我们就把制度设计好，我们就把分配的机制，给它设计，给它定出来，这样的话才能变成一个有序的竞争，所以我觉得在这个市场上，银行卡的市场才能够真正发展……