银监会启动消费金融公司试点审批，京、沪四地首开试点，借钱消费，中国民众面临的新话题，《今日观察》正在评论。
主持人：大家好！这里是正在播出的《今日观察》。提到个人消费贷款，一般都会想到车贷、房贷，其实像旅游、婚庆、教育甚至装修这些，也可以进行个人消费贷款。我们今天要关注的就是提供个人消费贷款的消费金融公司。那么按照银监会刚刚发布的一项政策，在北京、天津、上海，还有成都四个地方，最快在今年的年底将各出现一家消费金融公司，专门为居民个人提供消费为目的的这种贷款。那么消费金融公司会给我们的生活带来怎样的变化呢？它的出现，是不是能够真正起到刺激消费、拉动内需的作用呢？今天我们将对此展开评论。
两位评论员是宁向东和刘戈，同时请大家登陆央视网、腾讯今日话题以及搜狐网发表您的观点和建议，稍候我们会关注到您的留言。
首先我们来了解一下，有关消费金融公司的最新的消息。
没钱消费，找金融公司？“消费金融”这个词这几天来几乎是很多百姓在热烈讨论的话题。
中国银监会近日发布《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作，将在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点。试点的消费金融公司未来将不吸收公众存款，主要为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。
与银行提供的房屋、汽车贷款不同，消费金融公司提供的单笔授信额度小，用途主要是购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。
据工信部的最新数据，7月份全国50家重点大型零售企业，零售额同比增长17.49%，其中家用电器类同比增速下滑12.76个百分点，但增速比上半年加速6.18个百分点。业内人士表示，消费金融公司的成立，有利于促进经济增长从投资主导型向消费主导型转变。
陈琼（银监会非银行部副主任）：对于普通百姓来讲，应当说多了一个融资渠道，在我们国家居民个人获得贷款，是比较难的。如今年上半年，我们整个对个人贷款的新增额大概相当于整个新增额的六分之一。
为了防范消费金融公司的风险，银监会的《办法》规定，消费金融公司应具备最近一年末资产总额不低于600亿元等条件；最低注册资本为3亿元；资本充足率不低于10%。此外，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额，也不得超过借款人月收入的5倍。
消费金融公司这种在国外广泛流行的提前消费模式能否在中国生根发芽？借钱消费，在中国行得通吗？金融公司的风险是否能有效控制呢？面对新政策，社会各界也在等待着新答案。
消费金融 看上去很美
主持人：其实对于这个个人消费贷款应该是很熟悉的，它不是一个新的名词，比如说像以前房贷、车贷都是可以的，那像现在比如说像结婚、婚庆、旅游，甚至装修都可以来贷款了，那这是不是意味着我们借款就更容易了？
刘戈：应该说是多了一种渠道吧，以前我们都已经熟悉的房贷和车贷，另外还有信用卡这样的一种，也可以算成一种消费贷款，那么这种贷款，它不是由银行提供的，而是由银行出资和其他一些机构最后组成了一个消费贷款公司，消费金融公司。那么这些公司呢，它提供一种更灵活的，更快速的，更简便的这样的一种贷款，那么这样的一种贷款你可以用来比如说买家电，彩电、冰箱，你可以用来上学，也可以用来旅游，也可以比如说结婚的时候，和家庭装修的时候来使用，但是它还是规范于这个所谓的叫做一般性的消费，如果你想买一套高尔夫的球具，或者你想去登珠穆朗玛峰，或者是你花一万块钱去买一个包，这可能的话，就不在这样的一个消费贷款之列，它还是提供一个比较一般的这样的一种贷款。那么总的来说，我觉得就是对于现有的这样一种消费贷款的一种查漏补缺吧，应该说是这样的一个作用。
主持人：也就是说，它是一种补充。
刘戈：对。
主持人：那可能大家要问，就是原来传统的这个商业银行，它能够提供一些数额比较大的，像车贷、房贷这样的贷款，那为什么这些小的部分，还要专门来成立一个消费金融公司来做，这是为什么？
宁向东：消费金融公司和这个银行，商业银行最大的区别就是银行实际上是用老百姓的储蓄作为资本金，然后再去放大信贷，这样的话去提供更多的金融服务。
主持人：对。
宁向东：而消费金融公司它基本上不接受存款，那我们在专业上把它叫做非银行类的金融机构。那么这样的话，在金融机构上面实际上也使我们国家的金融机构变得比较丰富了。很重要的一个大背景，实际上现在是扩大内需，这个消费是拉动内需的最重要的一个动力。我们国家消费拉动内需的这个比重和能力，目前还比较弱，那么建立这样的消费金融公司，从某种意义上来讲，也具有推动这个消费发展，拉动内需的这样的一个作用。从美国的情况来看，消费信贷这个行业，已经是一个过万亿的这样一个大……美金，万亿美金这样一个行业，所以这对我们来说，无疑是一个有吸引力的，一个有前景的行业。
主持人：这个个人消费信贷，其实和我们的生活是息息相关的，所以今天有很多朋友都给我们留下了一些建议和他们个人的看法。
我们来看看“爱笑的眼睛”这位朋友，他有一个问题，他说“它跟信用卡有什么区别？提供贷款时不要考虑个人的信用度吗？”我觉得这个问题是一个非常好的问题，个人的信用度是非常重要的。
再来看另外一个朋友，他叫“试过”，他说“上海这边已经出现了，不过呢，几乎都是外资银行在做，什么渣打、汇丰之类，审核起来门槛挺高，跟六七年前的信用卡市场差不多。”看来就是说他觉得这还是不太容易做到的。
主持人：那其实这个个人消费信贷呢，对于我们来说真的是不陌生，比如说从车贷、房贷，以至于到我们经常使用的信贷卡，借记卡等等，那现在我们听到的这个新的消费金融公司，它究竟有什么样的业务内容呢？现在我们就来了解一下。
消费金融公司在我国属于新生事物，与商业银行相比，专业消费金融公司更多的是给未充分享受到金融服务的大众，和低端消费者提供商业银行金融服务之外的各种便利服务，具有单笔授信额度小，一般在几千元到几万元之间，而且审批速度快，通常1小时内决策的特点，这项金融服务还具有无需抵押担保、服务方式灵活等独特优势。
此外，与信用卡相比较，信用卡是银行针对个人的综合授信，客户获得信用卡后，不需再进行具体消费时进行申请，而试点阶段的消费金融公司需对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款。并且，在购买耐用消费品时可及时获得信贷支持，而信用卡从申请到领卡间有一段等候期。
在额度上，信用卡的透支额度根据客户的信用记录确定，而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。
银监会有关负责人介绍，消费金融公司在试点阶段的业务将不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。且消费金融公司资本充足率不得低于10%，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%，资产损失准备充足率不低于100%。
主持人：从银监会的这个说法当中，尤其是这四个点的部署，比如就在这四个城市各自出现一家这样的消费金融公司，能够看得出来好像在做法上还是比较的小心翼翼，似乎还存在着某种担心，想请问两位是担心什么，还是有什么样的风险吗，这样做？
刘戈：应该说消费金融公司它干的这个活是银行可以干，但是不愿意干的活，所以现在采取的是这样的一个办法，就是说由银行出资，那么再结合一些其他的社会资金，成立的这样一种，它不再是银行了，而是叫做消费金融公司。所以为了防止这样的一些风险呢，它就给它设立了非常高的门槛，而且呢，非常苛刻的条件，你比如说从设立这个公司上面，它必须是有那些，几个条件，就是说5年以上的消费信贷这样经验的这样的银行，而且它还要有600亿以上的资本金，而且必须是连续2年盈利，那么能达到这样的一个标准的银行有哪些呢？估计也就是4大国有银行，10几家股份制商业银行，还有几家排名靠前的城市商业银行，以及一些外资银行，也就是这样一些银行的话，它才有这样的作为一个出资人的资质；第二，从贷款的额度来看，每一个消费者，那你只能贷自己月收入的5倍，这样的一个范围之内的贷款，所以这一点也是非常的严格的；另外还有一点，就是防止在国外发生过的一些情况，就是什么呢，就是由于最后有人还不上款产生了坏账，这个时候会用一些威逼、利诱、威胁这样的办法来收账。所以现在进行了明确的规定，不允许采取这样的一些手段，因为在日本，在台湾都有很多这样的案例，我记得在2007年的时候，台湾就有这样的一件事情，就是由于一个中年人，他借了别人的这种消费信贷，最后银行把这种坏账都卖给了催账公司，催账公司就有黑社会的背景，所以呢，就威胁他，最后不堪这样的一种威胁，这样的一种恐吓，最后他把自己家里的人全杀死，最后自己自杀了。那么在日本前些年也有过类似的案例，就是催债的人，会和这个客户打电话，说你不是还不上账吗？你不是有俩肾吗？卖了那一个肾这个问题不就解决了吗？这段录音后来被媒体曝光，引起轩然大波。所以在一定程度上，在有一些国家和地区，这个消费金融公司它名声不是那么特别的好，尤其是他们把呆坏账卖给催账公司以后，会产生这样的一些结果，所以现在银监会在公布这个条例的时候，应该说是防患于未然，做了很严格，很细致的这样的一些规定。
主持人：那么这种谨慎的态度，或者说是这种小心翼翼的在区域上先来试点，是几个比较大的城市来做试点，是不是就能规避这种风险呢？
宁向东：我觉得是有助于规避风险的，因为这个金融机构嘛，无论是银行类的，还是非银行类的，比如说由汽车公司，或者其他的商家，出资来办的这种消费性的公司，它实际上最大的问题就是风险控制的问题，那么风险控制呢，如果你的实力不够，你的能力不够，那最后都有可能导致很多问题。所以这次我看银监会出台的这个文件，它其中强调了很多类的指标，实际上设定了很高的门槛，比如它实力的指标，刚刚刘戈也提到这个，600亿的这个资产的水平，对吧。
主持人：对。
宁向东：3亿最低的这样一个准入门槛。
主持人：对。
宁向东：尤其是它这个10%的资本充足率，这个比银行现在巴塞尔协议要求8%还要高，换句话说，它的门槛比现在开一个银行还要高，那么这样的一些指标，实际上就可以说在第一步不是什么人都可以进来，不是你随随便便有几个钱你就可以能够达到这个开设的这个标准，我觉得控制了风险，所以银监会现在谨慎，我觉得是出于对方方面面的这个考虑，最后权衡先试点，如果一旦成功，有经验才推广，我觉得这是一个稳健的做法。
主持人：当时我们说到的消费金融公司，它是为那些商业银行，或者是信用卡、借记卡顾及不到的客户提供服务的。那么这样的消费金融公司，它是否能够真正地拉动内需，它和传统的商业借记服务又有什么样的不同呢？它又面临怎样的挑战呢？稍候继续我们今天的评论。
专业消费金融公司，能否撬动消费市场，又能否真正满足消费者个性需求？《今日观察》正在评论。
主持人：欢迎各位继续关注今天的《今日观察》，我们今天关注的是在我们国家四个城市在今年年底将各自出现一家消费金融公司为大家提供一些个人消费贷款，现在有一些朋友给我们上传了一些漫画，我们请两位来解读一下。
刘戈：我们看这幅漫画在画面的右侧是几个划船的人，那么他们是谁呢，典当行，银行，还有信用卡，但是有一个落水的人，他上不了这些船，这些人不拉他，所以这个时候他看到了消费金融公司，那么这个时候他向这个消费金融公司游去，它可以救他，但是你看它仍然是一座孤岛，而不是彼岸。
主持人：所以对于这个结果还是很难预测的。
刘戈：对对对。
主持人：再来看另外一幅，这个中间这个板都没有了，得续上。
宁向东：对，其实中国的这个金融业务，在对公业务这一块银行做得其实蛮好的，但是在对个人的业务，对中小企业的这种业务，一直是，应该说还有很大的发展的余地和空间，就好比这个漫画里边的这个桥一样，很难过得去。所以我们说这个中国的金融系统要努力的这个，应该说还是需要做很大的努力。
主持人：路漫漫。
宁向东：难度还是蛮大的，路漫漫。
主持人：对，那么这个消费金融公司的出现，是不是能够真正地撬动消费，拉动内需呢？各个媒体也有他们自己的一些看法，现在我们整体来梳理一下。
“消费金融”能否改变消费方式？它又给我们的生活带来哪些变化？媒体纷纷发表着自己的评论。
“消费金融前景不可限量”《金融时报》的文章指出，消费金融公司在经营模式上的持续探索，以及相关政策面的逐步放宽，消费金融市场将拥有广阔的前景。此外，消费金融公司还必须在信用评估和盈利模式上创新，并建立较为有效的催收贷款体系。
中国广播网发表“消费金融公司有人期待有人观望”的文章。文章说，“消费金融公司”对百姓来说基本上算是一个陌生人，而且大家对于这个陌生人的到来期望值并不太高。至于它最终能否被百姓所接纳，实现推行它所想要达到的目的，还要等待试点公司的表现了。
中国经济网刊发“个人消费信贷为避冲突不涉房 车 不会使物价上涨”的文章。文章援引中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的观点说，这种负面因素可以忽略不计，目前只是在四个城市设立了试点，最多只能开几家这种消费型金融公司，并且只是提供小额贷款，未来可能会促进居民消费增加，但拉动消费，扩大内需的正面作用远远大于通胀的消极作用。如果明后年试点结束，消费型公司全国开花，那么考虑宏观经济总量时这部分总量就不可忽视。
“‘消费金融’试点能否启动‘大众内需’？”这是新华网发表的评论，文章引用专家观点认为，由于中国人储蓄观念重、信用制度不完善等因素影响，通过个人消费信贷启动“大众内需”，还有一段长长的路要走。由于消费金融公司在我国属于新生事物，有关监管法规需逐步完善，且我国个人体信用体系仍在不断地完善，因此对于此类机构宜采取先试点、后逐步放开的方式。
主持人：对于这个消费金融公司的出现，各方媒体有自己不同的解读，我想问你刘戈，你作为一个消费者，你觉得这样的公司对你有吸引力呢？
刘戈：我想的话，我可能不是他们的这种典型的客户对象，因为消费信贷这件事主要还是针对年轻人，就是说他解决的一个什么问题呢，解决一个花钱和挣钱的时间差的问题，年轻的时候花钱的地方很多，消费的欲望也很高，但是挣的钱比较少，所以这个时候我们在年轻的时候，可以借到一些钱来进行一些提前的支付，所以就产生了消费信贷这件事情。但是在中国人的传统理念里面，就是不鼓励这种超前的消费，还有现实的压力的问题，我们知道现在中国的房价这么高，我们还面临着很多医疗的问题，教育的问题，所以呢，有的时候确实是不敢花，因为你到最后你的消费信贷终究是由你最后的收入来决定的，这个钱你终究是要还上的。那么现在高房价导致的你买了一套房子以后，你今后所有的收入预期已经都打入到这里面了，那么你还敢再去进行这样的一种超前的消费吗？所以我总觉得刺激消费这件事情的话，不是由金融创新而来解决的，金融创新解决不了这个问题，最终的话，还是一个社会保障的问题，还是一种收入结构的问题，只有这些问题解决了以后，真正的刺激消费才能起到它的作用。
主持人：一方面我们要面对现实，比如社会保障问题，还有待于解决，再加上我们这个国家的传统，就是以以无债一身轻，借钱还是一个很有压力，很负担的事情，那么在这样的环境之下，向东你认为这种消费的模式会火起来吗？大家会接受吗？
宁向东：我觉得还是有些人有这种个人消费贷款的这样一个需求，那么对个人是一个挑战，同时对这个消费金融公司也会是一个挑战。
主持人：挑战，对。
宁向东：我对这件事呢，乐观，但审慎。我觉得对于消费金融公司来说，活着不难，发展不易，这是我对它八个字的评价，我觉得因为具体来说，它要过三个最简单的，我觉得关口。
主持人：三个，第一个。
宁向东：第一个我觉得叫认人，就是识别关他要过。因为有很多人可能向你来去渴望贷款提出要求，但是你要从里边挑到那些真正有还款能力，有还款意愿的人。
主持人：愿望。
宁向东：对。那这个其实不是很容易。我刚才讲到在美国有一套征信体系，有很多的信息搜集。在我国目前这个信息，现在银行普遍用的是人民银行的这个平台，但那个平台上面，我们所能看到的，只是它有关还款的这个，比如贷款、还款的这样的一些信息，其他的一些，很重要的来去评价这个人的信用指标都没有，那可能分散在比如工商、税务，比如分散在法院，可能分散在还有其他的很多系统里面，甚至公安。
主持人：甚至这个闯没闯红灯的这些都在里面。
宁向东：对，上周的这个酒后驾车，据说已经要纳入到这个评价体系里边，如果一个人酒后驾车，经常违章，你很难想象他具有很高的信用度。
主持人：对。
宁向东：那我想这个体系的建设是消费金融公司，它一定要去花时间去营建的，只有在这样的一个信息系统上面，它才会有识人的这样的一个基本的本钱。
主持人：要找对人。
宁向东：第二，我觉得就是商业模式，在还没有办法很有效地去把握这个贷款对象的时候，那你商业模式上的创新就变得很重要，你怎么样最大程度上去降低你的风险，第三个，很重要的一个，我觉得就是一个讨债关。
主持人：讨债。
宁向东：因为总是会有一些违约的情况。
主持人：借钱不还的人。
宁向东：对。违约的情况在很多国家，刚才刘戈讲到这个，就是通过黑社会的方法，我们这次这个银监会这个文，特别强调这个问题，我觉得特别好，就是不能用一些恐吓的这些方法，这些手段。那么又怎么能在这样的一个要求下边，去成功地去把这个债讨回来，这个我觉得对他来说是个考验，所以我觉得不容易，所以我说是活着不难，发展不易。
主持人：确实是这样，活着不难，发展不易，这八个字概括得特别好，再来看看其他的朋友给我们上传的一些他们的看法。
“激情”这位他就认为呢，“很多人遇到这样的现实问题，一套房子已经用尽前后几十年的积蓄了，再借钱花，拿什么还？”
再来看另外一位朋友，他认为“靠消费贷款解决国人消费不足的问题，是不是有点舍本逐末了？消费贷款，解决的是没钱消费的问题，可是我们现在是没钱吗？不是！是不敢花钱！解决老百姓不敢花钱的问题才是拉动消费的根本。”
那么对于这一个问题，尤其是对于消费金融公司这样的一个新生事物，我们的特约评论员他有什么样的看法呢，一起来听。
左小蕾（银河证券首席经济学家）：我首先要肯定它是一个改革的很重要的一个举措，金融领域里多数是国有或国有控股的公司，但现在成立消费信贷金融公司，它实际上允许民间资本进去的，也可以允许外国资本进去，那么也就是金融行业开放的举措。除非它非常成功，然后它迅速地推广，它才可能对拉动经济有很大的作用。我觉得最根本的问题是要改变收入分配的模式，在当前来说，首先是要创造就业，给人一个持续的工资，收入增长的这么一个预期。第二个很重要的问题就是说，你要解除居民当前的后顾之忧，加强社保体系，公共支出的这种力度，这些都是增加消费的前提。
许小年（中欧国际工商学院教授）：给老百姓提供消费贷款，前提就是说老百姓不消费，因为缺钱，但是现在老百姓不差钱，现在天下雨呢，你在我院子里浇花干什么？如果我没有记错的话，居民储蓄已经有了20多万亿，存在银行里。老百姓存钱是为了应付未来的不确定性，为了把这些储蓄释放出来，转化为消费，国家应该是投入大量的资源，来充实社会保障体系。你如果看统计数字的话，在消费中落后的并不是商品消费，但是对服务的消费是落后的。由于我们医疗卫生的供应不足，我们的文化教育的供应不足，媒体娱乐的供应不足，限制了老百姓的消费。还有第三个因素是，老百姓的住房需求，在目前的体制下无法得到满足，所以这是整个一个经济体制，一个系统性改革的任务。
主持人：银监会的新闻发言人他就说过，这个设立消费金融公司是要通过消费来拉动内需，这是它的目的，那么两位认为，这个消费金融公司要真正地火起来，大家要接受它最关键的是什么？
向松祚：我个人觉得拉动内需靠消费金融公司有点儿是小马拉大车，尽管这马会长大，但目前肯定还是个小马，我觉得即使这个小马如果要把它真正发挥作用的话，我觉得还有很多工作要做。最主要从国际的经验来讲三条：第一条就是商业运作成型的体系；第二条法律体系，你比如收债，我究竟怎么样来去做一些这个问题的这个界定，有一个界限怎么来去划分，这些都是需要法律进行建设；第三个在中国我个人认为，也是最重要的，就是要建立真正的诚信文化，诚信文化是现代消费社会的基础，是现代金融的基础。目前从我们现在的情况看，我们需要花很多力气来补这个课。
刘戈：对于消费金融公司来说，到底怎么样才能火？怎么能发展起来的话，可能这是一个很专业的问题，我也不一定能有下一个判断，但是我觉得呢，我更对它有一种期望，因为这回设立的消费金融公司，它虽然需要银行来作为主要出资人，但是并没有说，这个出资人占多大的比例，所以这里面一定会给民间和社会的这样一个资金进入这样的一个体系里面，开了一个口子，那么这个口子……
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