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解说:现代社会消费拉动信用,征信市场潜力巨大,信用征集渗入百姓生活,《今日观察》正在评论。
持人(陈伟鸿):这里是正在播出的《今日观察》,欢迎各位的收看。今天我们要关注的是刚刚公布正在征求意见的《征信管理条例》,这部《条例》对个人和企业的信用信息的征集、管理、评级和使用都进行了明确的规定,同时对信用信息的征集机构也进行了严格的规范。那么对我们普通的老百姓来说,信用信息的征集和管理也许还是一个陌生的话题,那么这部《条例》会给我们的经济生活带来什么样的影响和变化呢?我们究竟该如何保护好、使用好我们的信用信息?今天我们将就此来展开评论。
我们的两位评论员是何帆和刘戈,同时各位也可以登陆央视网、新浪网、搜狐网和腾讯今日话题来发表您的观点,稍候的节目当中我们会给予关注,首先我们一起来了解一下正在征求意见的《征信管理条例》。
解说:国务院法制办公布的《征信管理条例》(征求意见稿)引发民众关注,(征求意见稿)将征信业务定义为包含信用报告、信用评分和信用评级,并明确规定,征信业监督管理工作由中国人民银行承担,负责对征信机构及其业务活动实施监督管理。
由中国人民银行设立的中国征信中心成为独立法人,负责全国统一信用信息基础数据库的建设、运行和管理,金融机构应当按照国务院征信业监督管理部门规定,准确、完整、及时地向中国征信中心报送其客户的信用信息,中国征信中心,可以向行政机关,司法机关,金融机构之外的企事业单位等收集个人、法人及其其他组织的相关信用信息。行政机关、司法机关等可以向中国征信中心查询个人信息,可以查询法人及其他组织的信息。
到2008年年底,中国征信中心已收录了6.4亿的自然人信息。
信用通俗的说,就是说话算话,借钱还钱,征信是由专业化的独立第三方机构建立信用档案,依法采集客观记录用户信用信息,依法公布。
目前我国的征信信息主要来自一类是像商业银行小额贷款公司这样的机构,另一类是个人缴纳电话费、水费、电费、燃起费等提供先消费后付款服务的机构。
随着每个人的经济生活活动增多,个人信用报告越来越重要,甚至已成为一个人的经济身份证。
信用社会 你准备好了吗?
主持人:刚才这个新闻短片当中有一个不算小的数字,也许会引起大家的关注,6.4亿,它代表的是到目前为止央行的征信中心已经收集整理到了6.4亿自然人的个人信用信息,那么我想何博是不是可以给大家来做一个介绍,这个系统到底是一个什么样的系统?
何帆:这个系统有主干,有枝干,主干就是我们这个官方的,从2003年的时候,央行就已经成立了征信管理局,后来人民银行一直在推这件事情,包括在上海这些地方做试点,到2006年的时候就已经有一个全国统一的个人信用信息的一个数据库,已经开始正式来运行了。那除了这个主干之外,我们还看到就是有一些民间的有一些征信的一些机构,我们现在也有一些这样的公司,当然了我们这个公司还比较小,不能跟标准普尔、穆迪这些比,但是从过去来看,整个这个征信的行业,它的发展遇到很多的问题,一个就是管理多头,九龙治水,那么另外还有很多我们自己的公司规模比较小,竞争力很差,那这次这个《条例》的出台其实是做了一个规范,就以后这个行业可能会发展更加健康。
主持人:其实我想6.4亿,绝不是一个很小的数字。
何帆:对,这个是……
主持人:也许我们30年代的这个信用信息,现在都在央行的征信系统当中。
何帆:对,这个系统现在实际上是全球最大的一个系统。
主持人:全球最大的,但是这么多人的信用信息,到底是如何被纳入到征信中心的?
刘戈:举个例子吧,就拿我个人举例子,我到银行开一个户头,如果我仅仅进行存款、取款、汇款这样的一些业务,这个呢,这种信息它在征信系统里头是不搜集的,它搜集的是什么信息呢?就是你发生了交易以后的信息,你买房了,你买车,这个时候你申请了贷款,或者你用信用卡去透支,然后你还信用卡公司这样的还款,那么这些记录都会被记录下来,这样的话,就形成了对你个人的这样一个信用记录。
主持人:就凡是能看出你有没有信用的这些交易记录都被搜集其中。
刘戈:对,交易记录这是一部分,另外你在开户的时候,你会填一些,比如你叫什么名字。
主持人:对。
刘戈:你的信用卡是多少,你住在什么地方,这样一些简单的基本的个人信息,这两类信息是个人征信系统的主要信息。另外还有一种,就是说对于企业法人,或者个人比如说有一些违反合同的,这样的一些问题,或者违法的一些事情,被判刑等等这样的一些事情,它是通过另外一种方式的话,是可以经征询加入到这样的一个征信系统里面来的。
主持人:所以你的好的这个信用记录和不好的信用表现,都会在其中做一个记录。
刘戈:对。
主持人:如果电视机前的各位希望了解个人得信用信息到底有什么用,它会对我们个人的经济生活产生什么样的影响,不妨接下来我们一块来看一看我们的记者调查。
解说:个人信用在现代社会里究竟有多大的价值呢?在今天这已成为越来越多人关心的一个问题。日前在北京的一个信用记录查询点,记者遇到了几位前来查询自己个人信用记录的市民。
北京市民1:申请第二张信用卡的时候,出现问题了,它(商业银行)说有些信用,没有达到分数。
北京市民2:因为信用很重要,所以就想了解一下,跟人打交道一样,跟银行打交道也一样。
记者:那你查完之后结果怎么样?
北京市民2:还可以吧,没有不良记录。
解说:信用记录现在已是我们在办理信用卡、房贷、车贷等必须要提供的证明,对于申请房贷利率优惠政策的贷款者来说,良好的信用记录意味着真金白银,以一笔20年100万元的贷款来计算,信用良好的申请者可以享受七折的房贷利率,就可以少交17.82万元的利息。
王远志(中国人民银行营业管理部征信管理处副处长):我们在2008年的时候,我们的查询量达到了14000次,是2007年的4倍,据总行征信中心的统计,我们在2008年日均查询量达到了14万次。
解说:我国从2004年开始建立全国统一的个人信用数据库,几乎涵盖了所有在银行开立了结算账户的个人,包括个人在银行的房贷、车贷等记录,以及信用卡等信息之外,社会养老保险、公用事业缴费,在电信公司是否有欠费等情况,也正在陆续收录这一系统。
主持人:刚才我们记者的调查也许在一定程度上,解答了公众的一个关注,就是个人的信用信息到底有多大的价值,我记得之前我在采访中国人民银行的苏宁先生的时候,他用了四个字来表达,那就是“信用无价”。
马上我们来看看来自网络上的声音,看看大家对于现在正在征求意见的这个《条例》,到底也什么样的关注点。
首先我们来看到的第一位网友他说“征信这个词听起来很陌生,既然跟个人信息有关于那什么部门有权利来统计这些个人信息呢,凭什么要把我的信息告诉这个部门呢?”我觉得看得出来大家有问题想问,能不能我们就现场做一个解答。
刘戈:这两个词,“征信”这两个词是一个陌生的词。
主持人:是。
刘戈:但是这两个很熟悉的汉字,“征”它有这样的一个搜集的意思,也有证明的意思,“信”是有信息的意思,也有信用的意思,所以就是搜集信息证明你的信用,就是这样的一个意思,那么谁来搜集信息呢?
主持人:谁有权利?对。
刘戈:那么就是现在来说是两种机构,一种机构就是我们的央行的征信中心,那么这个征信中心相当一个平台,它把我们所有的开户的人,它的基本信息的话,都在这个地方有一个汇集。那么另外的话还可以要经过央行,央行作为征信机构这样的一个监管部门,它可以批准另外一些机构来开设这样一些征信服务机构,征信服务机构,那么这个时候就可以提供一些比如个性化的,比如说你向另外一个银行去贷款,这个贷款想知道你其他一些更详细的情况,那么这个时候,这些机构它就可以来进行提供这样的一种服务,但是它的权利要小得多,也就是说它在征求你的信息的时候,必须要经过主体,信息主体的同意,个人或者企业,我不同意你是不能够征集我的信息的。
主持人:虽然他们有权来做这件事情,但是并不代表大家对他们都很放心。
刘戈:对。
主持人:你看下面我看到的这位网友,他对这个问题就聚集在这一方面,“这些所谓的征信机构或者公司,如果他们对于个人信息的方方面面都掌握了,那岂不是很可怕,什么信息能被征集,什么信息不能。”
因为现在大家都很强调,我的个人隐私权,那如果你能够把我所有的信息都掌握到,确实像他说的,觉得有点可怕,究竟有没有一个界限呢?何帆。
何帆:这个其实他很多收集的还不是个人信息,我们搜集的,现在搜集的你的信用记录。
主持人:信用信息,准确地说。
何帆:就好比你在雪地上走路,你一定会留下来脚印一样。
主持人:没错。
何帆:所以他实际上是搜集你在跟别人发生交易的时候的这种信用记录,所以我们每个人都要走一生的路,所以你的每一步都要走好,因为你的脚印会被别人留下来的。
主持人:是。
何帆:但是这里头也有一个矛盾,就是这个信息太多和太少都会有问题。如果信息太少的话,它会对比如说你要来判断这个客户到底是不是有信用,那你没有足够的信息这个可能会有问题,那如果信息太多的话,也会,因为这个界限很难划清楚,到底什么是个人信息。
主持人:对。
何帆:比如说我的家庭住址,或者我的教育的程度,或者我的一些家庭成员的一些信息。我的财产,我的纳税这些算不算。我觉得解决这个矛盾的关键,就是还是要看我们能够在多大程度上能够做好对个人隐私的这个保护,如果这个工作做得最好,那么以后这个征信体系它的发展也会更健康。
主持人:我们再来找一找其他的一些担心或者说是不解。来,我们看看这条好了,“我经常用信用卡,常常因为忙,忘记了还款,不知道这会不会影响自己的信用记录?我该怎么才能看到自己的信用记录?如果有污点了,又怎么办?我还要贷款买房娶媳妇呢……高人指点一下。”二位担任一下高人这个角色?
刘戈:这个你可以去查,现在至少是一人有一次,一年,可以免费地去查。
主持人:查询。
刘戈:你去查了以后,如果你要是觉得这个可能有银行会误解,你比如说你晚还了一次款,这样的一些小事,你可以发表一个声明,贴在上面。
主持人:但是他说如果有了污点怎么办?就不光是还款。
刘戈:对。
主持人:你可能还有其他的违规的记录等等,在这上面。
何帆:你要看你这个污点了,到底是大还是小,如果说你这个污点是比较小的话,银行在考虑的时候他也会考虑到你是不是由于一时失误,比如说你晚了一天去还款,他也会考虑到的,但如果这个污点比较大的话,会对你有影响。
主持人:会跟着一生吗?
何帆:对,比如说你有恶意欠款的记录,或者是你有………
主持人:信用卡三期连续都不还。
何帆:对,或者你有一些刑事犯罪的一些记录,但是即使是你有这样的过错,人非圣贤孰能无过,所以他也有一个规定,比如说你过去的这个信用不良的记录,和你犯罪的记录,如果个人这个不良的记录,5年之后那么这些记录就不再公布了,如果是你的犯罪的记录,7年之后就不再公布,就是你要考博士,那是看你的博士这个考试的成绩,他不会再去追究你小学是不是曾经考过不及格。
主持人:是,其实个人信用信息跟每个人都息息相关,所以这部《条例》在征集过程当中,就引发了广泛的关注,究竟这个《条例》的出台会给我们每个人的经济生活带来什么样一些影响?如何才能够做到我们个人信用信息有效的使用、安全的使用,稍候继续我们的评论。
解说:现代社会消费拉动信用,征信市场潜力巨大,信用征集渗入百姓生活,《今日观察》正在评论。
主持人:欢迎回来今天的节目当中,我们和各位共同关注的是刚刚出台正在征求意见的《征信管理条例》,我们来看看网友刚刚上传的漫画,来,看看第一幅漫画,有银行,也有用户,那么这幅漫画描述的是什么样的一个情景?
何帆:这是很多用户,他担心银行,也就是每一次交易之后,银行就自动地把他这个记录给他刷黑了,我觉得这个银行的工作是可以改进的,一个它得有一个警示牌,就是你要过来的时候,我可能,如果你有不良的记录的话,我可能会把你刷黑,另外我觉得他这个颜料可能也可以换一换。
主持人:不一定都用黑。
何帆:有的得画成深黑的,有的可能得涂成浅灰的。
主持人:是,深浅要有一些区别,虽然你是挥汗如雨,但是我们希望这个工作更有成效一些。来,第二个我们看到信用社会有一个大门,失信者在这前面可能是寸步难行的。
刘戈:对,这是一个玻璃门,就是说你失信者,你在外面你可以看到里面,人家进行了一个红红火火的这样的一个经济交易活动,但是由于你最后你的信用记录不好,最后这个玻璃门会挡住你进入到这样一个社会里面来。
主持人:在我们今天的中国,对大多数的百姓来说,信用征集系统可能还是一个比较新鲜的概念,那其实在国外很多国家他们已经有了相对比较成熟的信用信息系统,马上我们来看一看他们到底是通过什么样的办法,有效地来收集、整理和使用这些个人信用信息。
解说:目前一些发达国家的征信服务行业,主要有三种运营模式,第一种是以中央银行为主体建立的,全国数据库和网络征信管理体系,以德国等欧洲国家为代表。德国个人信用制度很强大,不仅在信贷消费方面,人们的行为受到监督,甚至乘坐无人售票的公交车,逃票都会被写入个人的信用记录。
第二种是以征信公司为主体的征信管理体系,以美国为代表,它有三大主要征信机构,美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会,通过联系,分布全国的一千多家地方信用中介服务机构,收集了近两亿成人的信用资料,每年出售大约6亿多份个人信用信息报告,营业额超过百亿美元,如果一个人有过不良纳税记录,那么这一记录将会伴随他相当长的时间,在这段时间内,当他去求职、买保险、开公司、买汽车几乎无论他到哪个州,这一污点都跟随着他。
第三种是日本模式,银行业协会建立了会员制征信机构,与商业性征信机构,共同组成了全国的征信管理体系,这种混合模式是日本的社会信用体系,不同于美国和欧洲的独特之处,这是由于日本的行业协会,在日本经济中具有较大的影响力。
主持人:这几种模式相对来说都比较成熟,但并不代表着它一点儿问题都没有,回过头我们也想,今天我们中国的征信系统其实它是正在起步阶段,那是不是还有一些更多的需要我们注意的地方呢?
何帆:对,因为走这条路呢,是一条很长的路,而且如果你真的想进入到征信行业的话,那你必须要有一个百年大计,因为你从搜集信息,到你加工整理出来这个信用产品,这是非常长的,这个是必须要精耕细作的,如果我们没有这样的产品,没有这样的竞争力,那最后我们可能会沦落为一些变相的,一些其他的一些行业。比如说他可能会去卖我们这个搜集过来的很多信用信息。
主持人:信用信息。
何帆:这就像3•15晚会曾经报道过的,有一些非法的公司,卖我们的个人的信息,然后给我们发垃圾短信。
主持人:对。
何帆:那么另外还有一些,就有可能他会直接他就忘掉了这个征信公司,其实它最重要的,也就是它自己的信用,你比如说我们现在有一些不规范的征信公司,它在做信用评级的时候,它是按级别收费的,就如果我给你评AAA级,我收你三千块钱,我跟你评AA级,两千块钱,A级一千块钱,就跟你到庙里面你去抽签的话,抽个上上签,你得交钱交得多一点,那这个这种做法,实际上卖掉的是他们的明天和他们的未来。
主持人:是,也亵渎了我们的一直期待当中的公信力。
何帆:对。
主持人:对于百姓而言,我想看到现在大家一定知道这个信用信息对自己的未来其实是很有作用的,那么在我们整个系统建立和完善的过程当中,从百姓的角度而言,我们日后在消费也好,在其他方面也好,到底应该有哪些方面的注意,刘戈是不是可以提供一些你的见解?
刘戈:对,我给你讲一个例子,可以说明这件事情。就是我的一个亲戚,这是几年前经历过的一个事情,他本来是一个外企公司这样的一个高层管理人员,他申请一个信用卡,结果好几家银行最后都拒了他,开始的时候都非常热情,你来我们这儿申请吧,结果呢,把资料寄过去以后,过一段时间呢,就最后跟他说,非常遗憾,不能给你卡。后来他自己搞不清楚,开始的时候没注意,后来五六家银行都拒了,那么最后,他求到我这儿说你是不是给问一下到底是怎么回事?那么我当时呢,因为也不太了解这个征信系统,后来问了一下银行内部的人,说是由于他的住房贷款有好几次都是晚还了几天,那么这样的话,被列入到黑名单里面,所以个人的这种信用的话,很可能由于你自己的这种失误,最后就变成了一个污点,以前我们是在一个农耕社会里头,大家小范围里,大家都很熟悉,你的信用都是有口碑的,在商业社会里头怎么样来树立自己的口碑,自己的信用,那就是事实证据,什么是证据呢,就是你做生意的时候,你跟别人做交易的时候,每一笔清清楚楚。
主持人:是,也许你不是恶意,但是如果真正的成为一个污点记录在其中,那是会非常麻烦的。
刘戈:对,他是自己的一个健康档案。
主持人:对。
刘戈:一定要小心地呵护。
主持人:是,我们来看看大家对于征信的关注,还有哪些新的观点。
马上来看到的这位网友叫“李传广”,他说“目前人们对这个征信行业都报有一个观望的态度,不是非常信任,都害怕自己的信息被非法曝光,带来不必要的麻烦,他们是如何收集个人信息的呢,对这些信息又是如何来管理的呢?”这个是他的关注。
再来看看下一位,他说“我觉得必须对征信机构进行一定的法律约束,同时国家可以用专门的营业执照来颁发给征信机构,要进行征信活动必须要获得这个营业执照,并且获得之后,国家可以给他一定的权限,方便他进行征信活动。
再来看“千金一诺”,他的观点说“首先作为一个征信机构,自己要讲诚信,其次要严格地保护被征信人的隐私,坚决不能泄露,最后征信机构的征信行为要专业,不能粗制滥造。”
更多的观点都集中在对我们的征信机构提出了一些建议,那么我们的特约评论员会有什么样的一些观点呢,广告之后让我们一块来了解。
主持人:欢迎各位继续收看今天的《今日观察》,今天我们和大家关注的是正在征求意见的《征信管理条例》,马上来了解一下我们特约评论员对此的观点。
童石军(全国政协委员海南总商会会长):信用是我们国家的战略资源,它决定了我们社会主义市场经济的品质,这个时候出台《征信管理条例》,真是恰到好处,它规范了我们消费者在我们这个市场经济运行过程中,能够最大的消费,它对拉动内需起了决定性的作用。第二个对银行业来讲,它起到一个保障,这是它的一个积极意义。我们现在要注意的一个什么问题呢?第一个就是这个征信业,现在一定要有规范的发展,不能够一哄而上,5000万可以设立一个征信公司的话,这个门槛是小还是大,我认为不但是钱的量化,更重要的是质的量化。
章政(北京大学中国信用研究中心常务副主任):这个条例的出台,下一步值得关注的一些方面,我个人认为主要有三个,第一个方面就是目前中国的信用信息,它是分布在各个领域,各个行业,那么信用信息分散的局面,和信用信息分割管理的局面,能否因为这样一个《征信管理条例》的出台,而整合起来。再有一个那就是我们目前中国的征信行业严格地来说还没有发展起来,那么在这个行业里边,基本上都是一些中小企业,那么现在如果我们很早就推出这样一个法律,或者推出这样一个条例,是不是会对未来征信行业的发展,真正能起到作用,应该进一步地关注。那么还有一点,我觉得这次的条例中,有些地方还不是很透明,应该进一步地透明。
主持人:我看到过这样一个比喻,它把我们现在所关注的个人信用信息,信用系统比作是每个人的经济身份证,这个身份证的作用大家都知道,那未来在我们完善这个信用体系建设的过程当中,无论是从机构的方面来讲,或者从我们每个普通公民的角度来讲,大家都应该从哪些方面更加注意呢?你们觉得。
刘戈:很多人他在海外有这样生活经验的人,就是说你去租房子,最后人家给你要一个什么呢,你能不能把你的信用记录给我看一下,这样的话你很容易租到房子。那么很可能10年以后,20年以后,我们很多人就需要拿这样的一个你的信用证明来证明,你是一个诚实的人,那么这样的话,你在社会上的话,你的路就比较好走,所以的话,我倒是建议年轻一些的人,可能尽早开一个信用卡,让自己有那个信用记录,去有意地借一些钱来花,然后再有意的把它还掉,这样的话呢……
主持人:特别像一个信用银行,你自己往里面存你自己的信用。
刘戈:对。
主持人:未来可以花得更好一些,何帆觉得呢,我们要从哪些方面来着手?
何帆:你看这些征信机构,它现在是在给我们打分。
主持人:对。
何帆:但是谁给它打分呢?它在评估我们的信用,谁来评估他们的信用呢?一个很重要的就是我们需要加强监管,但是我觉得这个问题的这个关键,还是在于要有一个市场竞争的环境,所以因为现在这个《条例》也是在征求意见嘛。
主持人:对。
何帆:我想提的意见就是这里头……
责编:刘岩
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