严防信用卡“次级卡危机”

2010年02月26日 10:36  专家观点 我要评论

  

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今天我们要来关注的是银监会下发通知要求规范信用卡的业务。在7月17号下发的这份文件当中,银监会明确要求全国的银行不得向18岁以下的学生发放信用卡,同时还在信用卡的发行,年费的收取,持卡人的信用管理各个方面都提出了具体的要求。银监会的这项新政到底能不能遏制信用卡的滥发趋势呢?它将对中国的信用消费市场带来什么样的一些影响?央视主持人陈伟鸿和著名评论员是霍德明、张鸿一同评论。
   
霍德明:我国信用卡坏账近50亿   建立发放规定实属必要
(《今日观察》评论员)

银监会这一次通知的第一条就禁止银行对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。也就是说还是可以把发卡数量作为一个激励机制,不过除了这个发卡数量以外还必须要有其他的激励机制。以前很多银行发卡就是充数量,不重质量。以我们国家上半年的信用卡的绩效来看,坏账累计下来,已经将近50亿了,这和去年同期相比增长了133%,是相当可观的一个数字,而对于银行来讲,它肯定要占领这个市场。
在美国平均一个人有5张信用卡,咱们国家平均一个人有0.1张信用卡,差不多是10个人才有一张信用卡。难怪大部分银行对中国的信用卡市场虎视眈眈,明明的量绑在那儿,要去冲这个量,可是银监会把对于发信用卡量的指标做了一个限制,这是一个必要的措施。
       
张鸿:银行发卡规定是为了降低风险、减少纠纷。
(《今日观察》评论员)

这一次颁布的规定有十五条,可是这三条引起了广泛关注。前段时间我们做过一些节目比如银行卡的乱象,有大学在学生不知情的情况下和银行单独给这些学生全都办了银行卡,造成了很多不良的影响,也造成了一些呆坏账等等。所以这一次对未成年人不许发卡,尤其指出对大学生要慎重,要谨慎。在我们节目播出后上个月又有一个个案,引发了关注。湖南有一个贫困大学生,他刚上大学的时候,银行就给他办了三个信用卡,结果他透支了2500块钱,银行就给他妈妈打电话,他妈妈一个月才挣600块钱,为了给他还这2500块钱,连上下班都不坐公交车了。当这样一个案子出来后除了引起我们媒体人的关注以外还一定引发了监管层的关注。之所以有很多银行会降低门槛发信用卡就是因为有考核的指标,现在就不允许有考核的指标。银行里凡是牵扯到个人金融部门的基本上都有发卡的硬性任务。一个基层的营业网点里边,今年的任务是去年的4倍,没办法只好发亲情卡、友情卡,激活之后再销掉,任务就完成了。这使发卡量成了虚无的泡沫也增加了银行的风险。至于第三条,信用卡激活之前不能扣任何费用,本来就不允许扣任何费用。但有的银行很不像话卡还没有激活就开始收取年费,于是引发了一些纠纷。这三条总体来讲,一是为了降低风险,二是为了减少纠纷。

张鸿:巨大利润导致银行“跑马圈地”
(《今日观察》评论员)

一切都是因为利益,据测算在中国信用卡的饱和应该是能满足20亿张,可是现在中国才1.3亿张,所以它是一个巨大的市场。所有的银行都发现了未来的商机,那现在先跑马圈地。对于银行信用卡部门的人来说,要先把圈地占上。通用前CEO瓦格纳在接受美国议员质询的时候,议员就说你难道不知道那些贷款买车的人是没有任何还款能力的吗?你把钱贷给他们,这不是对他们的不负责任吗?这种追问是适用于我们的银行的,因为信用卡的基础是信用,银行破坏了这种信用,如果申请人没有还贷能力,按照商业的标准银行不应该让他享受这样的权利。对申请人的还款能力、资信证明等调查是基础。当这个基础被打破了,那还款人对信用也就无所谓了,均衡就打破了。
 
霍德明:信用卡问题易导致“次级卡危机”
(《今日观察》评论员)

银行发行信用卡如果信用有问题,将来可能会发生“次级卡危机”,跟过去的次贷危机可能会有一样的效果。对于国家,对于金融机构,对于个人都会有很大的乱象出现。像美国这次金融危机,去年9月份开始,银行的信用卡坏账比率由去年10月份的5.5%,增加到现在的8%到9%,让很多美国专家非常警惕。这对于美国现在经济景气低迷是一个坏消息。2003年韩国也发生了信用卡危机,韩国的信用卡是由信用卡的专门机构发行的,结果很多发行信用卡的金融机构倒闭了,这又连带使很多银行也很危险。这是韩国2003年到2004年最大的一个金融危机。这不仅是对个人,甚至对于金融机构和国家,如果不处理,它的危害将会拖得很久很久。

  

责编:刘岩

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