严防信用卡“次级卡危机”

2010年02月26日 10:36 专家观点我要评论

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今天我们要来关注的是银监会下发通知要求规范信用卡的业务。在7月17号下发的这份文件当中，银监会明确要求全国的银行不得向18岁以下的学生发放信用卡，同时还在信用卡的发行，年费的收取，持卡人的信用管理各个方面都提出了具体的要求。银监会的这项新政到底能不能遏制信用卡的滥发趋势呢？它将对中国的信用消费市场带来什么样的一些影响？央视主持人陈伟鸿和著名评论员是霍德明、张鸿一同评论。

霍德明：我国信用卡坏账近50亿   建立发放规定实属必要
（《今日观察》评论员）
银监会这一次通知的第一条就禁止银行对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。也就是说还是可以把发卡数量作为一个激励机制，不过除了这个发卡数量以外还必须要有其他的激励机制。以前很多银行发卡就是充数量，不重质量。以我们国家上半年的信用卡的绩效来看，坏账累计下来，已经将近50亿了，这和去年同期相比增长了133%，是相当可观的一个数字，而对于银行来讲，它肯定要占领这个市场。
在美国平均一个人有5张信用卡，咱们国家平均一个人有0.1张信用卡，差不多是10个人才有一张信用卡。难怪大部分银行对中国的信用卡市场虎视眈眈，明明的量绑在那儿，要去冲这个量，可是银监会把对于发信用卡量的指标做了一个限制，这是一个必要的措施。

张鸿：银行发卡规定是为了降低风险、减少纠纷。
（《今日观察》评论员）
这一次颁布的规定有十五条，可是这三条引起了广泛关注。前段时间我们做过一些节目比如银行卡的乱象，有大学在学生不知情的情况下和银行单独给这些学生全都办了银行卡，造成了很多不良的影响，也造成了一些呆坏账等等。所以这一次对未成年人不许发卡，尤其指出对大学生要慎重，要谨慎。在我们节目播出后上个月又有一个个案，引发了关注。湖南有一个贫困大学生，他刚上大学的时候，银行就给他办了三个信用卡，结果他透支了2500块钱，银行就给他妈妈打电话，他妈妈一个月才挣600块钱，为了给他还这2500块钱，连上下班都不坐公交车了。当这样一个案子出来后除了引起我们媒体人的关注以外还一定引发了监管层的关注。之所以有很多银行会降低门槛发信用卡就是因为有考核的指标，现在就不允许有考核的指标。银行里凡是牵扯到个人金融部门的基本上都有发卡的硬性任务。一个基层的营业网点里边，今年的任务是去年的4倍，没办法只好发亲情卡、友情卡，激活之后再销掉，任务就完成了。这使发卡量成了虚无的泡沫也增加了银行的风险。至于第三条，信用卡激活之前不能扣任何费用，本来就不允许扣任何费用。但有的银行很不像话卡还没有激活就开始收取年费，于是引发了一些纠纷。这三条总体来讲，一是为了降低风险，二是为了减少纠纷。

张鸿：巨大利润导致银行“跑马圈地”
（《今日观察》评论员）
一切都是因为利益，据测算在中国信用卡的饱和应该是能满足20亿张，可是现在中国才1.3亿张，所以它是一个巨大的市场。所有的银行都发现了未来的商机，那现在先跑马圈地。对于银行信用卡部门的人来说，要先把圈地占上。通用前CEO瓦格纳在接受美国议员质询的时候，议员就说你难道不知道那些贷款买车的人是没有任何还款能力的吗？你把钱贷给他们，这不是对他们的不负责任吗？这种追问是适用于我们的银行的，因为信用卡的基础是信用，银行破坏了这种信用，如果申请人没有还贷能力，按照商业的标准银行不应该让他享受这样的权利。对申请人的还款能力、资信证明等调查是基础。当这个基础被打破了，那还款人对信用也就无所谓了，均衡就打破了。

霍德明：信用卡问题易导致“次级卡危机”
（《今日观察》评论员）
银行发行信用卡如果信用有问题，将来可能会发生“次级卡危机”，跟过去的次贷危机可能会有一样的效果。对于国家，对于金融机构，对于个人都会有很大的乱象出现。像美国这次金融危机，去年9月份开始，银行的信用卡坏账比率由去年10月份的5.5%，增加到现在的8%到9%，让很多美国专家非常警惕。这对于美国现在经济景气低迷是一个坏消息。2003年韩国也发生了信用卡危机，韩国的信用卡是由信用卡的专门机构发行的，结果很多发行信用卡的金融机构倒闭了，这又连带使很多银行也很危险。这是韩国2003年到2004年最大的一个金融危机。这不仅是对个人，甚至对于金融机构和国家，如果不处理，它的危害将会拖得很久很久。

霍德明：银行虽可追求利润但更需负担社会责任
（《今日观察》评论员）
信用卡一种金融商品，在中国这么大的一个市场里有无限的商机，吸引这些银行来发行信用卡的风险，我把它归类成三类。第一是金融监管机构要担负的风险，第二是银行发卡机构要担负的风险，第三是个人使用信用卡，要担负的风险。银监会对于信用卡发行，这一次出台了这些通知，就已经关于金融信用卡单一或是具体的行为做了一些规范，
希望银行业不要把发行信用卡当做单纯的商业行为，而要考虑到国家的利益。花旗银行跟汇丰银行，它申请信用卡的人至少年满18岁。而且如果是学生的话，只能申请学生卡。对于银行来讲，每一份信用卡都要填一份审查报告，从申请者的顾主，银行信用机构取得的资料以及根据新申请人的全年收入做评估，很多地方还限制到了信用卡的额度，所以信用卡的风险防范，银行这一部分应该负很大的责任。它千万不能够因为市场很大就去跑出去跑马圈地，发了一大堆卡。如果整个经济形势在好转，目前的信用卡没有问题，但一旦经济形势倒转，这些信用卡的客户会成为定时炸弹。银监会在这个时间点上把信用卡风险的事情提出来，对我们国家有一个正面的意义，因为同时间国际也在发生这些现象，而他参考了国际经验，这是适时适地的。

张鸿：信用有风险持卡应谨慎
（《今日观察》评论员）
我还是要提醒一下持卡人，说风险它不光给银行带来了风险，也给个人带来了风险。首先一个常识就是要量入为出，你自己能花多少钱，能贷多少钱，你能还得起多少钱，这个要了解。第二，要意识到，虽然社会整个信用意识还没有那么强，但是我们国家金融领域的信用、征信体系已经在逐渐完善，自己的这些行为对你未来的征信可能有影响。比如人情卡，我朋友在银行说要发卡，我来帮他办一个卡，但是激活了以后，我又没有去销卡，所以可能明年就要产生年费，一年的年费往往就是一两百块钱，然后我不去还，因为我是为人情嘛，所以我不去交，不去交以后，就变成了坏账，坏账就可能影响未来个人的信用。所以银行要从银行做起，个人也要从个人做起。

巴曙松（国务院发展研究中心金融研究所副所长）：信用卡业起步阶段更应加强风险管理
（《今日观察》特邀评论员）
我们银行的信用卡现在处于一个快速发展的起步阶段。美国这一次出现次贷危机，非常重要的一点是它的企业、居民过多负债消费，实际上背后反映了一个缺乏自制的个人消费习惯，以及缺乏风险控制和自我约束能力的银行发卡系统，这两者都有缺陷，所以在目前这个起步阶段，及时地进行规范，有助于银行业风险可控的起步阶段有一个平稳的发展。我们也应该像给企业发放贷款一样，以非常谨慎的态度去发放信用卡，客户也应该谨慎地使用信用卡。

殷剑峰（中国社科院金融研究所所长助理）：重视信用风险发挥征信管理系统作用
（《今日观察》特邀评论员）
一个是银行，在自己的信用卡业务过程中，一定要重视信用风险，尽管现在这个信用风险，与工商企业贷款相比，相对还是比较低的，但是还是需要重视信用风险的管理。另外一方面比较重要的基础设施的建设就是，中国人民银行的征信管理系统，必须发挥作用，在国外的信用卡业务发展过程中，对居民个人信用的评级、评价，是防止信用风险的重要措施。现在需要充分利用这个征信系统提供的数据，来发展类似于第三方的评级这么一种机构，让银行能够识别、判断发卡对象的信用状况。

张鸿：放慢信用卡市场脚步让信用的灵魂跟上来
（《今日观察》评论员）
印第安人有一个谚语叫“如果我们走得太快就停一下，好让灵魂跟上来。”我觉得特别适合我们今天说的信用卡，我们的信用卡市场走得太快了，但是信用没有跟上，而信用恰恰是信用卡的灵魂。银行们一定要注意，圈地可以，面对一个未来可能特别大的市场，现在跑马圈地是完全没有问题的，但是圈地一定要圈实实在在的地，而不是要去吹泡泡，因为泡沫总有破灭的那一天。

霍德明：处罚机制是遵守规定的保障
（《今日观察》评论员）
信用卡业在国外都已经是相当成熟的行业，不过这次在金融危机里面，美国的信用卡危机也可能即将出现，韩国在2003年已经出现了，台湾已经在2005年出现了。而在我们国家，信用卡即将蓬勃发展，有关于这些对银行的限制，或者是对哪一些学生不能发卡，如果万一有对这些人发卡了。或者银行万一真的触犯了这些规定，有没有处罚机制？在通知里面，我没有看到任何处罚机制，只怕这个利润如此之大的市场里会有很多银行，或者其他的金融机构以身试法。