主持人：大家好，这里是中央电视台经济频道，欢迎您收看中国财经报道。观众朋友，现在我手里拿着几张银行卡，有农行的、工行的，还有建行的。说起这个银行卡，随便问问我们身边的人，可能每个人都能拿出来几张，但是仔细想想，这些卡的使用率又有多高呢？其中有很多卡是不是一两年都没有用过了呢？这种一年内基本没有发生过刷卡行为的卡被银行通俗地称为“睡眠卡”，一些银行打算对以前不收费的借记卡收取年费了，也就是说，原来这道“免费的午餐”要开始交钱了，那么究竟什么是借记卡呢？

　　

    目前我国的银行卡一般分为两种，一种是信用卡又称贷记卡，还有一种就是借记卡，具备透支功能的为信用卡，不具备透支功能的为借记卡。一直以来，各银行发放的借记卡都是一道“免费的午餐”。3月18日，农行在全国范围内首先撞响对借记卡收年费的大钟，从7月1日起对借记卡收取每卡每年10元的年费。随后，工行、建行纷纷传出将对借记卡收费的消息。

　　

    主持人：据了解，目前我国有银行卡4亿多张，其中信用卡是300万张，其余都是不收年费的借记卡，我们还记得本来一些银行为了拓展业务，曾经拼命发展这种免费的借记卡客户，那么时至今日，为什么又开始收费了呢？银行到底是怎么想的？今天我们的记者也来到了一些银行的营业网点进行了采访。

　　

    一大早记者就来到了位于北京西客站附近的农业银行，但营业部的负责人委婉地拒绝了记者的采访。

　　

    当记者来到与它相隔不远的工商银行的时候，工行的负责人也表现得非常低调。据了解，从3月1日起，工商银行总行全面调整牡丹卡的收费标准，前一阵被人们议论纷纷的每张牡丹灵通卡要收取10元年费的收费标准已经赫然在列。经过电话联系，工行的一位人士向记者透露，目前牡丹灵通卡在北京、上海和东南地区还没有开始收取年费，具体什么时候收费目前还没有准确的时间表，最终还要根据市场的情况来确定。

　　

    另外在中国银行和中国建设银行的各营业网点还没有看到有关储蓄卡的收费公告，他们也没有透露有关这方面的消息。

　　

    对于吃惯了“免费午餐”的中国老百姓来说，他们对于银行开始收取年费又会不会认可呢？

　　

    银行卡客户1：借记卡收费不合理。

　　

    记者：那为什么呢？

　　

    有很多业务，比如说有线电视费，那是它硬摊派给你的，你必须得要这个卡消费才可以。像这种情况，就是双方权利义务不对等，好像也是违反合同消费法。

　　

    银行卡客户2：反正我觉得不太合理吧。

　　

    银行卡客户3：银行以后肯定要收服务费，这是肯定的。就看它的服务情况怎么样了。我可以接受这一点。

　　

    银行卡客户4：我觉得要跟世界接轨，应该收。该收得收点儿。

　　

    记者：该收的理由是什么呢？

　　

    银行卡客户4：你还是要接轨嘛！世界惯例都是这样，你不能说，中国和世界不一样，你怎么走向世界呀！

　　

    主持人：在采访中，我们有一个明显的感觉就是，尽管四大国有商业银行都说要对借记卡收取年费，但是每一家银行都保持了非常低调的态度，那是什么原因决定了他们的态度呢？每张卡10元的年费到底会用在哪儿呢？对银行来说又能起到什么作用呢？这些问题也是我们在采访中很多老百姓向记者提出的疑问。那么就让我们一起来给银行和这10元钱来算一个账。

　　

    据一位业内人士介绍说,一般每张银行卡本身的成本在1.5元到2元之间，40多万元一台的制卡机一般在制作40万张左右的银行卡后就会报废，摊到每张卡上的费用在1元左右；另外，一台ATM机也得20到40万，维护费10万，还需要工作人员及时补充现金，付出相应的人力、现金成本。由于各家银行的成本核算不同，许多投入也并不完全相同，大体上来说，除去计算机系统的维护费用之外，每张借记卡10元的年费基本上就是每张卡每年的维护成本。

　　

    另据统计，截止到2002年底，农行全行发行借记卡9301万张。截至2003年11月底，工行的借记卡“牡丹灵通卡”在全国范围内发行超过8400万张。如果按每张借记卡收取10元钱的年费计算，工行和农行总行通过收借记卡年费，每年就可以增收17亿元人民币。

　　

    主持人：在采访中我们了解到，仅工农两家银行就可以借此增收17亿元人民币，但是同时他们也会冒着失去客户的风险。那么您认为银行为什么要冒着流失客户的危险来对借记卡进行收费呢？有没有深层次的原因？

　　

    唐旭：我们考虑这个问题就是银行为什么现在要收费，其实我们看到现在商业银行随着中国经济的改革，进入到一个新的发展阶段，我们现在面临银行的对外开放，市场也逐渐成熟，老百姓的收入也在不断增加，这种情况下，银行过去那种不收费的银行卡的发卡阶段，应该说已经逐渐过去，银行逐渐变成商业性的机构，作为商业性的机构需要它有赢利来支撑，我们看到现在的银行改革不断地在进行，国有银行的上市，股份制改造，银行的利润在逐渐地增加，不良资产逐渐地下降，其实都和我们这个银行市场的逐渐扩大相联系在一起的，不过随着市场的扩大，银行的这种赢利的增长没有跟上的话，银行的扩展也是要受到局限的，所以在这种扩展的市场当中银行提供的服务可能就要收费，我觉得这是银行现在提出收费业务的一个很重要的原因，或者说更深层次的原因。

　　

    主持人：我们很多人都有这样的一个疑虑，我也是，就是我们银行在拓展银行卡业务的时候，这个规模非常大，声势也非常大，有的银行就为了拓展这一块儿业务，鼓励员工去发行银行卡，甚至把这个发卡的数量跟他们的业绩联系在一起，现在我们好像又要大规模清理这个借记卡了，之间好像有一些矛盾，怎么看待这个问题？

　　

    唐旭：现在这个市场在拓展的过程当中，会有很多银行说我要占领市场份额，我要对外宣传说我这个银行发的卡占到了市场份额的多少，这是宣传，那么到了一定的宣传以后，市场被煽动起来以后，他一看发的卡多而且不收费它的成本就高，那么大量的成本出去了之后没有收益，这些人拿到卡他又不用，你投资了，你又制卡了，你又维护了，但是他又不用，不给你带来任何收入，你想对于一个商业银行来讲是一个什么样感觉，所以通过收费我觉得清理掉一部分所谓的“睡眠卡”，这个对银行来讲也是个好事，会逐渐地使这个银行卡市场变得更健康些，消掉一些浮肿，破灭掉一些泡沫。那么市场会更好一点，那么商业银行也会在一个更加理性的这样一个市场里去竞争，这样做也好。

　　

    主持人：在我们记者采访当中呢，就感觉老百姓对借记卡收费这个做法反映不是非常一致，在农行的网站上他们也进行了一项热点调查，是这样显示的，在您认为银行卡哪些收费不合理的选项中，年费是以66.5％高居榜首，由此我们就感觉老百姓对收费不是非常满意，在这儿我想问一问，您个人觉得借记卡到底该不该收费呢？

　　

    唐旭：我觉得我们要从两个不同的角度去看这个问题，如果从老百姓这个角度来看，当然任何服务都不收费是最好的，但是你深入地想一想这个问题好像又不太对，如果不收费的话，可能你就得到的是一个低水平的服务，那么因为不收费没有人给你提供好的服务，因为他毕竟他要成本的，所以不收费结果将来就是没有服务，另外从专业人士的角度来看，如果收费能够改善自己的服务质量，提供更多的服务的话，那么收费也是正常的，从银行经营这个角度来讲，如果它不收费它就难以维计，它不可能把这个工作往下做，推了半天他不带来任何好处，你想从商业行为来讲是不可以理解的，所以我觉得这个老百姓大多数人不赞成收费，这是一个很正常的反应，但从银行这个角度来讲，我们要通过收费来改善自己的服务，这是银行应该做的事情。

　　

    主持人：我还看到一则相关的消息，这个消息说，对借记卡进行收费也引起了中消协有关负责人的关注，这位负责人这样说，他说尽管这次收费是以银监会和发改委发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》为依据的，尽管这一办法赋予了银行对借记卡收费的权利，但是你当初并没有收费，所以现在好像把自己工作的一个决策失误来让客户来承担好像是没有什么道理的，对这个问题您怎么看？

　　

    唐旭：我觉得应该正确去看这个问题，但从《合同法》这个角度来讲，你之初约定的事项，后边补充，是需要双方来协商对吧，但从银行这个角度来讲，收费可能是个趋势，就是在做法上银行可以做得更人性化一点。也就是说通过我们的更细致的服务和更细致的工作，使我们这个银行收费的工作变得更顺畅一点，比如说我们银行可以在公布银行卡收费的时候，区分一下情况。

　　

    比如说银行卡有一个年限，到期的银行卡换新的时候，我们就要跟你说，下一步我们的银行卡要收费，我告知你，你同意你可以继续持有，你不同意你可以撤掉，我给所有的持卡人发一个通知，我们要收费你在什么时候愿意持有我的银行卡我们要收费了，如果你不愿意持有我们的银行卡你可以注销掉，那么这样以来，我想可能会更多人接受这样一种服务，这个给我们提供一个新的银行服务的标准，就是我们在做任何一项业务的时候，我们有某种依据，但是我们是不是还有另外一种制约的依据，让我们做业务做得更好一点，所以这个业务的发展，银行的发展，在一种新的环境里边，它要照顾到各方的利益，这才是一个高质量的银行服务的一种表现。

　　

    主持人：据您的了解，国外对借记卡的收费情况是一个什么样的状况？给我们介绍一下。

　　

    唐旭：国外的银行对银行卡一般是要收费，而且它成为银行的一项很大的一个收入。但是银行在发行银行卡的时候，在发行信用卡的时候他还有其他的收费的渠道，他不可能仅仅持卡人来交费，比如说信用卡不仅仅是银行卡，比如说像信用卡这个东西，它可以向商户收费，那么这样以来，国外的银行它很多都不靠，或者说越来越少地靠贷款的收入来创造利润，而靠提供服务、收取服务费的方式来创造利润，这对银行的经营来讲，我们从专业的角度来讲是革命性的变化，这个变化会逐渐地影响中国的银行的。随着外资银行进来，或者说我们接受国外的银行业的做法越来越多的话，我们也看到服务质量会越来越高，收费也会越来越多，免费午餐可能会越来越少。

　　

    主持人：非常感谢您的分析！不管是与国际接轨还是银行业务的调整，其实对于咱们老百姓来说只有希望银行提供的服务更周到、更贴心，那么在“收费时代”中，怎样才能让我们手中的卡发挥最大的功效呢？节目最后教您几个小招数，一起来看看。

　　

    财经提示：

　　

    1.清理“睡眠卡”

　　

    不怎么用的借记卡坚决销户，仅用来存取款的银行卡没有留着的必要，实在只有存取款需求的市民，开张活期存折就可以了，因为功能单一，活期存折不收取费用。

　　

    2.一卡多用

　　

    不少市民把手中的购房还贷借记卡只作为还贷专卡使用，实际上很是资源浪费，完全可以注册为在线银行注册客户，增加买卖基金、炒股炒汇、代缴公用事业费等功能，出门消费也可以刷卡。无论是投资还是消费，每月还贷日保证卡内有足够余额即可。

　　

    3.精明用卡

　　

    对于一些市民尤其是学生而言，取款金额小、取款频繁是他们的特点，一旦跨行取款就要交纳每次2元钱的费用，建议他们持有一种自己最经常使用的银行卡就可以了。