主持人：各位好，这里是中央电视台经济频道，欢迎收看《中国财经报道》。今年的3.15让很多人都过得极不平静，比如说保险业的业内人士，昨天下午中消协公布的网上调查结果当中，保险服务成了百姓眼中“十大维权难点和热点”之一，这在以往是从来没有过的。而最近，关于保险的话题和争论也特别多。比如说，首都机场到底该不该只卖一家保险公司的产品。

　　

    从3月12号开始就有媒体披露，从3月15号开始北京首都机场将只代理中美大都会人寿保险公司的航空意外险。而此前，在首都机场卖航意险的总共有19家保险公司，每天卖出的航意险保单约9000张，日保费收入约18万元，首都机场的销量占到了整个北京航意险市场的60%左右。消息公布后，业界抗议声四起，说这无疑是首都机场的垄断行为，因为中美大都会人寿保险北京分公司，是一家中外合资保险公司，出资人为首都机场集团公司和美国大都会人寿保险公司，出资比例各占50%。3月15号，在有关方面的协调下，中美大都会保险公司暂缓进入首都机场服务。

　　

    首都国际机场工作人员说：“现在还在销售19家联合保险公司的保单，还要进一步商榷。”

　　

    首都机场一直强调，与中美大都会合作主要是出于保护旅客合法权益的考虑，此前由于在首都机场销售保险的公司众多，利益难以协调，机场长期制止不了销售手写保单的现象，而手写保单没有底联，旅客权益受到侵害投诉不断。那么，如果首都机场只代理一家公司的航意险，消费者会不会觉得不便或受到影响呢？

　　

    消费者说：“我觉得肯定是垄断毫无疑问的，但是具体到这个事情对我们实际利益的话，没有细想，我觉得暂时是没有什么影响，因为赔付率都是一样的。”

　　

    消费者说：“我觉得将来肯定会出现问题，因为他是垄断。”

　　

    消费者说：“我觉得是一种垄断行为，应该鼓励竞争嘛。”

　　

    消费者说：“可以接受，跟机场建设费一块买。”

　　

    对于首都机场的行为，其他保险公司则普遍保持低调，回绝了记者的采访，记者又拨通了北京市保监局的电话。

　　

    北京市保险监督管理局工作人员说：“现在这个事情在商量中，我们没有什么消息，我们不接受采访。”

　　

    主持人：其实从12号这个消息刚刚传出的时候，一些专家就发表了看法，认为这是一种垄断。我身边的中央财经大学保险系主任郝演苏教授就是其中的一位，郝教授，虽然旅客们看法也大多和您一样，认为这是一种垄断，但并没有觉得自己的利益受到太大损害，您怎么看这个问题？

　　

    郝演苏：应该这样讲，首都机场是一个公共服务平台，消费者在这里接受服务的时候应该有选择权，传统意义上我们理解维权主要防止假冒伪劣产品，实际上更深层次的维权，包括保障消费者的选择权，这种选择权被剥夺显然对消费者是不公平的。

　　

    主持人：还有一种看法是说，因为首都机场是一个企业，不管选择跟哪家保险公司合作，只要是对消费者有利的，都是可以提倡的。同时对其他的保险公司来说，它可以通过价格服务等手段来赢得市场。对这些看法，您有什么样的见解？

　　

    郝演苏：我个人认为首都机场是一个公共服务平台，既然是公共服务平台，那么就不应该由一家保险公司独占这样一个市场。作为一个过渡性的方案，或者作为以各方面，包括有利于消费者的几个方案，应该首都机场管理公司安排通过招标的方式来完成哪些公司可以在首都机场销售这个产品，而招标是一种公平、公开、公正的过程，我们各家保险公司也不要靠所谓的资源优势或者垄断优势，要靠什么呢？靠服务和价格赢得市场，赢得消费者。

　　

    主持人：另外我们还感觉关于航意险的问题好像一直是不断的，首先是买假保单，之后还规定买多少份才合理，后来有人提出这里边是不是暴利的问题，为什么会这样呢？

　　

    郝演苏：因为航意险是一个短期产品，这个短期产品，它短到什么状态呢？飞机落地这个业务就结束了。这样的话，相关的结算就可以开始了，它不是一个长期保单，所以应该讲它的利润空间是很大的，既然利润空间很大，而且周期很短，所以就造成了无论是保险营业机构，或者是代理机构。甚至是一些保险公司趋利倾向严重，既然为了利润，很多包括代理机构、包括保险公司过去曾经说过的，以高手续费高回扣争取地面的代理机构，而地面的代理机构又采取各种各样的方式，包括曾经出现的埋单、手工单各种方式来欺骗消费者。所以我个人认为这个产品的短期性，以及产品的利润空间很大，是形成我们刚才讲的所有问题的一个基本方面，所以我认为解决这个问题，第一用相关的替代产品来减轻、或者减少航意险占市场的比重，更重要的是培育国民、长期的、长远的保险保障意识，这样以来，我想航意险就会逐步形成一个在市场上影响力很小的、份额很小的产品，相关的问题也会得到解决。一年期的交通意外保险通常保险金额也是40万，但是它的保险费只有一百元，这一百元在这一年当中任何交通工具发生了问题，或者是需要保障的地方，他都给你提供周全的保障，这个从理财的角度来说，当然对老百姓是有利的。

　　

    主持人：不仅是航空意外险，这几天平安保险公司的新版车险费率一亮相，也引起了市场不小的振动。大家讨论最热烈的是新费率中增加了一个“车型系数”，像宝来、POLO、帕萨特等现在销售比较旺的车型，就被提高了车损险系数，理由是：新手大多热衷于买这几类车，而新手的事故率又往往很高。不过这也意味着，您要是买了这几个车型，今年就要比去年交更多的保险费了。对此，市场各方面也是议论纷纷，稍后，我们一起来看一看记者的调查采访。

　　

    记者来到了北京最大的汽车销售市场，这里的负责人表示，最近一段时间，包括保险在内的一些汽车金融业务调整，给车市的销售带来了一定影响。

　　

    北京亚运村汽车交易市场总经理苏晖说：“今年2004年应该说有一定的活跃程度，但是比去年同期要下滑得多，其中很主要的一个原因就是信贷部门门槛的提高和保险的调整，由于它的影响至少得下滑20%左右。”

　　

    由于宝来、POLO等车型这次被平安保险公司提高了费率，记者特意采访了准备购买这些车型的消费者，大家普遍表示，无法接受保险公司单方面提高保险费率。

　　

    消费者说：“区别对待这个事我觉得不合适。”

　　

    消费者说：“这就像种族歧视一样，所以我觉得不应该。”

　　

    消费者说：“不能这么对待，保险公司也应该有挣有赔，你必须挣那消费者怎么办。”

　　

    消费者说：“假如你保费太高的话，那我就不买你的车了。”

　　

    对此，平安保险解释说，这几种车型的确出险率较高。

　　

    中国平安北京分公司车险部经理张明说：“新车新手的赔付情况啊，从北京的情况来看，一般的事故率， 就是从我们（平安）的数字来看，事故率在60%—70%左右，它的赔付情况，从我们现在的情况来看，我们叫承保年度制赔付率，一般在70%以上，那意味着我们肯定是亏损的。”

　　

    除了车型，对新手提高费率大部分消费者则表示可以接受。刚刚购买了一辆宝来车的颜雪梅，原来是想以丈夫的名义买车，可因为丈夫是新司机，费率较高，为了节省保险费，颜女士就把车主的名字改成了自己。

　　

    消费者颜女士说：“分得特别细，男士和女士都有区别，另外就是驾龄两年以上，你觉得合适吗，我以为都是这样的，买的时候根本没考虑那么多。新手稍微高一点钱我还是能接受的。”

　　

    消费者说：“我是二十年的老司机，我认为合理，因为你毕竟是新手，各方面经验都没有。”

　　

    对于一些老司机买了宝来、POLO等新车是否也会跟着提高保费的问题，保险公司方面表示虽然按车型会提高保费，但还是会有区别。

　　

    中国平安北京分公司车险部经理张明说：“如果你是一个老司机，首先在系数上已经对你有所考虑了，不把你作为一个新手考虑，如果你一年没出险有10%的优惠，二年没出险有20%的优惠，三年没出险有30%的优惠。”

　　

    对于消费者提出的保险公司单方面提价是否合理的问题，我们也向中国保监会了解了有关情况。保监会今年一月份发出了一个有关放宽车险费率审批权限的通知，把制定车险价格的权利进一步放权给了各家保险公司，按照这一新的规定，各家保险公司可以根据市场情况和自己的经营情况，随时调整其车险的价格。

　　

    中国保监会财产保险监管部主任刘京生说：“我们现在把保险公司的风险因子调节因素全部放开了，原来对保险公司风险因子调节有一个比例的限制，现在准备把上限全部放开了，保险公司可以根据车型的情况、损失的情况和损益情况和出事率，也就是所谓高风险的程度，根据这些情况，可以自主加费。”

　　

    主持人：郝教授，平安保险公司刚刚推出这个新版车型费率在消费者当中引起了不小的反响，对于新司机来说，您认为按照新手新车型制定比较高的费用合理吗？

　　

    郝演苏：作为新手他的驾驶经验和驾驶技术和老司机有一定的距离，他发生事故的概率相对比较高。你应该为高风险的系数承担相应的风险成本，否则对于那些老司机又是不公平的。我们目前基本上是按照您领取驾照的时间，当然这里面领取驾照的时间并不意味着他的状态就完全是新手，你比如说我们事实上也促成很多驾照领了五年但是六年之后才开车，这个考虑到保险公司他需要通过一些相关的数据，相关的信息搜集了解他的状态，那么从而制定一个合理价格，但是目前这种调整是整个车险费率的价格更加科学、更加合理、更加精密、更加符合市场的需要的一种选择。

　　

    主持人：国外的车险费率是怎么制定的呢？

　　

    郝演苏：一般地来讲在国际市场上的车险费率是三从原则，所谓从人、从车、从用，那么从人原则就是考虑到驾驶员的情况是新司机还是老司机，包括过去的驾驶记录有没有交通肇事的情况，有没有交通肇事发生损失的情况，从车的原则就是对这个车型、车况、包括车的质量、包括车的其他的性能问题，第三从用，你是简单的生活用车还是上下班用车，还是商业用车、营运用车，不同的用途它产生的损失不同，那么驾驶员的差异、车辆差异，以及用途差异都会导致不同的风险系数，形成不同的组合。而多种不同的组合构成了严密而科学的车险费率表，我们国家目前正在朝着这个方向进行调整。

　　

    主持人：的确，保险公司提高一些高出险车辆的费率，也是为了保护更多人的利益，因为如果保险公司对某些车辆拒保的话，那后果将更加不堪设想了。而昨天传来的最新消息表明，为了使这种保障得以落实，保监会已经要求各保险公司不得以任何形式，要求分支机构拒绝承保某类车辆的保险业务。并且提出，对风险程度较高的车辆，各保险公司可以调整费率。但保险公司上调费率累计幅度不能超过保监会批准基准费率的30％。下浮累计调整幅度不能超过20％。

　　

    出租车、长途客运、货运车等营运车辆以及一部分频繁出事故的私人车辆，被保险公司统称为高风险车辆。2003年车险费率市场化以后，由于高风险车辆保险业务普遍亏损，各家保险公司几乎不约而同地拒保。我栏目记者也曾在去年年底对拒保现象进行追踪采访，这是当时保险公司们的态度。

　　

    华泰财产保险公司高级核保经理刘清说：“主要是事故实在太高了，赔付率太大了，各家公司承受不了。”

　　

    太平洋财产保险公司精算师姚众志说：“出租车的新驾驶员不保，大卡车、皮卡也不保”

　　

    据了解，尽管拒保高风险车辆在发达国家也偶有存在，但我国保监会此次规定不得拒保高风险车辆，主要是考虑到公众的利益。一旦消除对出租车、城乡客运、长途货运车辆的投保歧视，不仅将解决广大营运车司机的后顾之忧，而且也将使一些事故中的受害者得到了应有的保障。

　　

    中国平安北京分公司车险部经理张明说：“过去我们对营运车采取一个拒保的方式，大家知道，从全国的情况看，营运车在全国范围内是亏损的，这次我们把营运车的费率相应地做了一些调整，使它的保费和价格更加匹配了。”

　　

    据了解，尽管保监会已经把制定价格的权利放权给了保险公司，但并不是说，车险的价格可能高得没谱，保监会将专门成立财产险精算处，对保险公司的定价机制进行监督。

　　

    中国保监会财产保险监管部主任刘京生说：“一个是对保险公司的工作进行指导，从我们的角度来说呢，我们也要对关系社会公众的产品，进行一些必要的精算和审批的工作，所以我们希望通过两方面的加强，把财产保险公司的订价机制更加完善。”

　　

    主持人：郝教授，现在高风险车辆拒赔的问题已经解决了，作为消费者是不是就可以完全放心了呢？

　　

    郝演苏：要求对于高风险车辆不得拒保，这实际上是保监会，国家政府监管部门站在消费者的利益上，对消费者提供的一种切实的保障，因为高风险车辆一旦被拒保，它所产生的第三者事故将得不到赔偿。直接损害的是广大消费者利益，现在这个问题已经基本得到解决了。

　　

    主持人：郝教授，今天我们谈了不少保险市场近期的热点话题，其实在我看来，无论什么样的话题，只要争论都是围绕消费者利益进行的，就都是有益的争论。因为要想赢得市场竞争，最终还是要消费者满意才行。今天我还看到一则消息说，今年前两个月，上海的寿险市场出现了历史上第一次负增长。

　　

    郝演苏：是的，我想这个原因大体上有两个方面的原因，一个是赶上春节大假可能会影响消费，但是更重要的原因，有可能我们目前的国民对于保险的认识是逐步提高的，对保险产品的选择越来越要求人性化，满足自己的需要。我们的保险公司是否能够提供满足所有消费者认可的产品，这是一个很关键的问题，所以市场目前出现的这种局部下滑现象值得保险业来深思、反思，来研究怎么样最大限度地给消费者提供更加切实的、更加有利的这样一个保障。

　　

    主持人：也可以说是给保险公司提了一个醒，敲了一个警钟。

　　

    郝演苏：是的。