主持人：大家好，这里是中央电视台经济频道，欢迎收看《中国财经报道》。加息后的这一周，许多人都在计算着自己的钱袋子，有的忙着转存，有的忙着买新发的国债，而在了解百姓是否会因为加息而改变自己的消费计划时，我们也发现了一个值得关注的问题，那就是不少人虽然能算清加息后要多还多少贷款，但当初贷款的时候对利率可能出现的变动，以及对自己到底能担负多大的债务，却并不十分清楚。然而有关专家对这一现象却极为重视，甚至明确指出，加息是一次考验。为什么专家们会这么说？咱们还是先来看看记者的调查采访。

    刚刚贷款买了一套房子的杨洋，今天又来到售楼处重新办理贷款手续。杨洋告诉记者，她和男朋友都刚参加工作没几年，手头积蓄也不多，但由于准备结婚，就决定在这里买一套100平米的房子，总价46万元。他们本来打算首付12万，但刚刚把贷款报告交上去，就加息了，售楼处说现在得按新利率重新签合同，于是他们就又合计了一下，尽管算下来每月只需要多还100多元，但是在杨洋看来，还是挺有压力的。

    杨洋告诉记者：“每个月月供要多出100多元钱，然后我和朋友现在事业刚刚起步，工资又不是很高，觉得压力挺大的，然后这房子，你说首付都付了，必须得买了，不买也得买了。”

    杨洋说，这套房子他们本来是要贷款34万，但加息后算下来，每月月供得还2500多元，20年按揭就要多付出将近3万元，这对于像他们这样月收入只有一两千元的年轻人来讲，承受起来还是比较困难，虽然双方父母愿意帮忙交首付，但毕竟月供还要他们小两口自己承担，所以算来算去，还是提前多交点首付更划算。

    杨洋对记者说：“听说加息了，然后我跟我朋友在家就商量，是不是应该提前还款，觉得压力就相对小一些，正好银行商贷给我们打回来了，还没批，然后我们就想找父母再借点钱，借个十几万。”

    杨洋告诉记者，这次是两家的父母拿出积蓄，替他们多交了十三万元的首付款，按照新的贷款计划他们只贷21万，20年按揭每月只要还1300多元就够了，加息的部分也只多出40元，杨洋也觉得松了一口气。

    杨洋说：“首付多一点，就顺便能提前还一下款，然后月供就相对少一些。”

    虽然杨洋对贷款负担的增加做出了及时的反应，但当记者问及，第一次签合同的时候她是否考虑到利率变动的因素时，杨洋说他们当时并没有想那么多。采访中，一些银行的工作人员也表示，自从央行宣布上调利率以后，来咨询提前还贷的人很多。

    北京市商业银行燕京支行营业部主任王云燕告诉记者：“就是知道利率提高了，现在都是想我现在要是还今年年底要还，我能比以后还能够省多少钱，我现在需要立刻还，那我需要还多少钱。一般关心这两个问题，一个是省多少钱，一个是现在需要还多少钱。这几天电话询问的人比较多，真正到银行来提前还款的还没有非常明显的变化。”

    一位正在银行咨询的消费者告诉记者，由于不知道应该如何准确地衡量自己的负担能力，所以到底需不需要提前还贷，应该还多少，他还很模糊：“我觉得好像是这样，自己的压力小一点，因为如果每天都想着还有多少钱需要还的话，我觉得无形中会增加自己很多生活的压力。我觉得好像是提前还，这样呢就说，帐提前给结清了，像自己还可以更多去消费其它的。”

    记者在几家银行对三十多位消费者进行了调查采访，在已经担负了贷款的消费者当中，有八成的人表示当初贷款时没有考虑过利率的变动，另外两成人则表示考虑过但没有算细账；而对于自己的负债消费能力，有近七成的人表示，只能模模糊糊估计出压力的大小，但不能准确计算；约两成的人表示不清楚；只有不到一成的人表示可以准确计算自己的负债消费占收入的比例。

    主持人：尽管这次加息幅度不大，但已经背上了银行贷款的人大多意识到了自己的负债问题，只是这种意识还比较模糊。那么加息后准备使用贷款消费的人们有没有考虑到这些问题呢？咱们接着来看记者的调查。

    在北京一家楼盘的售楼处，工作人员告诉记者，他们10月份卖出的十几套房，购房者有70%是第一次贷款买房。没想到合同签好刚送到银行，还没放款，加息政策就下来了。不过这些天还没有一位客户因为加息就取消购房合同，调整贷款额的客户也只有一、两位，大部分购房者都同意按新利率重新签订合同。

    北京中博房地产开发公司销售主管李德告诉记者：“重新要做一下调整。然后重新让客户来填这些资料，按照加息后的利率来填这个资料。”

    在另一个房价每平方米7000多元的楼盘，记者看到，这里的有的房子总价要上百万，但在售楼中心，前来看房的和签协议的人还是不少。

    记者向一位男性消费者询问：“你这次购房是第一次购房还是第二次？”

    消费者说：“在这里是第一次。我算了一下，买一套两百万的房子，也就多个三万多元钱吧，如果按二十年算的话，感觉到摊得也很薄了，没关系。”

    看到一位中年女性手里拿着一摞宣传资料，记者忙上前询问。她告诉记者，她刚刚贷款买了一套100多万的房子。而对于加息对她月供的影响，她说：“我算了一下，好像也没多少吧，100多元钱。”

    这里的销售人员告诉记者，加息后贷款买房的人仍占到了65%以上，而且大多数都是第一次贷款，贷款数额从一二十万到上百万不等。

    楼盘销售代表杨爱告诉记者：“在我们这边来购买房子的人，只是比较多地算了一下加息前后的变化，但是对于我们的购买率并没有什么影响。”

    记者在现场对购房者进行采访时发现，贷款买房的人中有近一半同时负担着车贷，对未来可能会承担的还贷压力，他们多数预期未来房价会上涨，因此可以抵消利息上调的成本。而对于未来收入能否负担这么多的债务，多数人认为这次加息不会造成太多负担，一些消费者则表示由于急需买房，考虑不了那么多。

    一位消费者说：“没什么太多的负担，倒无所谓。”

    另一位消费者的回答是：“因为我是需要这个房子。如果我是已经有了房，或者是不着急结婚的话，可能就会在意这一点。”

    在消费比较活跃的上海，那里的情况又是怎样的呢？

    中央台驻上海记者国小刚在电话连线中说：“加息之后，我采访了上海目前正在销售的一些楼盘，这些项目的销售人员跟我说，加息并没有影响他们的销售量。另外从这些楼盘的销售情况来看呢，贷款购房的比例高达90%以上。我这得到了一份工商银行上海分行去年的一份年报统计，去年上海市居民向工行上海分行贷款用于住房、汽车、综合消费等等，金额累计达到了417.5亿元，那么这个数字比2002年新增加了将近100亿元。就像我身边的上海朋友，十个有八个都是用贷款买了车买了房，整体来说，上海家庭的负债消费比例在逐年地提高。”

    不仅是负债消费，在我国奢侈品消费也拥有庞大的人群。根据最新统计，由于缺乏消费引导，和健康的理财指导，目前我国内地的奢侈品消费人群已经达到总人口的13%，约1.6亿人，照此发展，到2010年，这个消费群将增至2.5亿人。在西方发达国家，40到70岁的中老年才是奢侈品的消费主力，而我国的奢侈品消费人群则集中在40岁以下的年轻人。

    主持人：我的一位朋友才20岁出头，每个月就背上了6000多块钱的房贷和车贷，平时消费也习惯使用信用卡，他把自己称作是“月光族”，意思是说每个月都把钱花光。一些专家指出，眼下我国一些城市已经悄然进入了高负债消费的阶段，这一现象应当引起重视。那么，高负债消费会带来哪些问题呢？大家都很熟悉的香港明星钟镇涛，由于炒卖房产失败，造成高达2.5亿港币的银行欠债，2002年，他宣告个人破产，如今钟镇涛已经从过去价值千万的豪宅搬到了廉价公寓里，还要接受公众监督，据香港媒体报道，他现在正在努力工作以还清银行债务。其实，高负债消费最害怕的就是破产，一些金融专家指出，我国的个人消费信贷正在急剧扩大，目前像上海等城市的家庭负债比例已经超过了美国等发达国家的水平。

    根据央行公布的统计数据：近几年我国个人消费贷款数额急剧扩大，（图表）个人消费信贷1997年时为172亿元，但到今年上半年，已经猛增到17000多亿元，8年间增长了90多倍。而在个人信贷快速增长的背后，是家庭债务的迅速累积。据央行统计，上海、北京两地居民的整体家庭债务比例已经分别达到155%和122%，而在青岛、杭州和深圳等中等城市，居民家庭债务比例也平均达到了90%左右。而美国这样的高收入国家，2003年的个人平均负债比例也只在115%。专家指出，由于我国经济发展迅猛，消费者对未来经济状况有着较好的预期，再加上多年来一直处在低利率的消费环境下，因此消费者敢于负债消费，对利率风险也并不敏感。

    国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为：“我们这个17000多亿的消费信贷，在严格意义上，还没有经历过一次利率上升的检验，就是我们个人的偿还能力，我们银行的资产质量，都没有经历一个完整的利率下降上升再下降这么一个周期的波动。”

    据了解，目前我国的年轻一代是引领负债消费，特别是住房贷款消费的主力军。一项针对年轻人的调查显示，有57%的人表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己不会因为负债消费而担忧。就在许多家庭开始负债消费的时候，一些欠贷不还的现象也随之出现。

    全国工商联住宅产业商会会长聂梅生提出：“目前（住房）抵押贷款这一块，原来呢是比较，认为是最良性的资产，随着我们国家的房地产的快速增长以后，这部分也慢慢的出现了一些坏帐，但是占的比例数呢大概在1%啊，1.5%啊，大概这样的数字，那就说明还是有，也就是说一百份里面还是有一份到两份，到最后是还不了的。”

    面对不能及时偿还房贷的购房者，银行不得不把他们诉诸法院，今年上半年，仅北京市朝阳区法院就连续受理了96起住房贷款合同纠纷，涉及贷款总额超过一亿元。而有关分析也显示，房贷违约人以30岁左右的年轻人为主，平均年龄37岁，这个年龄段是对社会经济发展贡献较大的中坚力量。长期从事房地产研究的聂梅生告诉记者，他们最近的一个调查显示，这一年龄段的人对自己的收入预期都偏高。

    全国工商联住宅产业商会会长聂梅生告诉记者：“结果呢查出来是，用于住房消费的增长速度，大于户均的收入的增长速度，也就是说你挣得没有涨得那么快，你买房子涨得特别快，那当然到最后你工资没有加那么多，你买房子你买了个特别大的房子，你期望将来这几年你能涨工资能涨的比你还月供的要高，结果你没有那么高，那么就出现这个问题就还不起了。”

    中国国际经济关系学会常务理事谭雅玲也赞同这种说法：“有些百姓就缺乏了一种理性的操作，过高的估计了自己的需求，然后忽视了自己收入的这一面，所以就导致可能就是在消费信贷方面出现的问题比较多。”

    那么，到底家庭负债比例达到多少才算适当呢？中国银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中有相关规定可以参考，即借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。专家指出，这一负债水平应该成为我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。

    全国工商联住宅产业商会会长聂梅生建议：“一些工薪族，这种情况之下要特别特别注意合理理财，否则的话你就会出现还不上月供，为什么呢，一个就是你没有算好，你用于基本的食物消费的到底是多少占了多少，第二个呢你的工资预期到底能不能够提高，/另外还要留出来一些富余，你比如说你的工资会下降，或者说是你要换工作，或者你要怎么样，还有一个呢你可能有第二代要出生，或者我突然父亲母亲有些什么不测，像这种生病，这都要留出来的。”

    专家建议，可以遵循三大原则防止个人过度负债带来的不良影响，一是要对未来支出做出基本规划；二是购买适当的保险；第三要养成良好的消费习惯，不要持有两张以上的信用卡。此外专家还提醒，负债消费的人，应对利率等政策杠杆的变动保持敏感。

    国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为：“对于消费者来说，他第一个要判断，如果利率是趋于上升的，我现在就存在一个债务的重新安排，比如说，我如果偿还的压力比较大，我可以延长偿还的期限，或者说我可以提前偿还。”

    主持人：适当的负债是社会进步，经济发展的表现，但过度负债就会加重个人和家庭的负担，甚至可能会威胁到家庭资产的安全。在这里我们也建议房地产经销商、汽车经销商和信用卡发卡单位，能不能把提醒消费者关注利率变动和自己的偿还能力，作为一项内容纳入到服务当中？帮助消费者控制负债风险。好，感谢您收看这期中国财经报道，欢迎您继续关注中央电视台经济频道的其他节目，再见。（完）

    记者：杨文梅 潘敏 谢昆