主持人：这期财经调查我们调查的是负翁，这个“负”可不是财富的富，而是负债的负。花明天的钱办今天的事，超前消费，负债消费，这几年俨然已经成了潮流，然而在超前拥有了更多财富过后，不少人却感叹，背着债过日子实在不是滋味，于是只能自我解嘲地说，我是负翁，负债的负！那么，债是怎么背上的？咱们不妨先来认识几位这样的负翁和负婆。

    北京：捂紧钱袋过日子

    家住北京的张先生和他的妻子都是建筑设计师，而且在同一家单位上班，当我们来到他家采访的时候，正赶上张先生发工资，小两口拿着工资条一项一项地计划这个月的花销。

    张先生：“这个月就这些钱，呦，怎么直线下降呢？这些钱用来还房钱。”

    女主人王女士告诉我们，每个月发工资后的第一件事就是去银行还车贷和房贷，2002年，在他们工作两年之后，贷款49万买了这套总价62万的房子。一年后由于小区的交通不够便利，又贷款买了辆车，车贷和房贷加起来，一个月得交给银行4000多元钱。原来单位效益好的时候两口子并不觉得有什么压力，但天有不测风云，最近单位的情况让他们犯了愁。

    张先生：“原来还是挺好的，我们俩怎么着也得一个月也得一万小两万块钱，然后那样的话基本没什么问题，但是最近非典之后反正就是整个建筑行业也有点萎缩，反正到最后就是感觉到压力还是增大了一点。而且我们贷了二十年，二十年以后的事谁也说不准，不想肯定还不行，所以现在有钱还是尽量攒。”

    俗话说开源节流，单位效益不好，“开源”就没了希望，于是小两口就只有在“节流”上想办法了。一直是摄影发烧友的张先生暂时收起自己的梦想了，去年就相中的一款相机到现在也没敢买。张先生说，工资减了，暂时放弃业余爱好还是小事，最让他担心的还是消费信贷环境的变化。张先生：本来是这样，首付多少月供多少，我钱包里还能剩多少，我本来都算计好了，可是现在一下子央行它这一调利率，等于在我钱包里绞一大豁口，这东西，钱就等于往外每月多流，关键这倒算了，涨一次也倒无所谓，我就不知道他什么时候再来一剪刀，我还得流多少，这心里一下就没底了。

    青岛：痛并快乐着

    和张先生比起来，青岛的宋志似乎胆子更大，今年三十出头的宋志和妻子李炎一起开了一家广告公司。苦心经营了几年后，2000年宋志拿出部分积蓄又贷款二十年，买了一套一百多平方米的房子，商住两用。随着业务快速发展，兼做办公用的房子也显得小了，2003年，宋志又贷款买了第二套房子。

    宋志：“租写字间每个月可能少一点，在这个地角和话，也得一万块钱。那其实我每个月给银行连本带息去还，不到这个钱数啊，然后还二十年等于这个房子就是我的了。比租写字间可能要划算很多。”

    买了房子，宋志觉得交通还不够便利，于是又贷款买了辆车。两套房子再加上一辆车，宋志欠着银行七、八十万，成了名副其实的“负翁”，每个月要还银行5800元，而小宋和妻子的月收入也就一万多一点，不久小宋就感觉到了压力。

    宋志：“如果有一天还不上怎么办？我和我爱人也考虑过这件事情。我们考虑主要是从我们个人实际角度上来考虑，我们现在已经租出去的这套房子呢，足够可以偿还两边（房子）给银行的利息、本金了，这类的。”

    宋志说，超前消费并不是一件坏事，有压力才有动力，有享受就要有付出。套用一句时髦的话这叫“痛并快乐着”。

    沈阳：负债让我欢喜让我忧

    与宋先生和张先生比起来，沈阳的袁先生似乎显得年龄大了一些，但这丝毫没有影响到他超前消费的理念。袁先生是一家家具公司的经理，一个月能赚到5000到6000元，早就想买一辆车，看到车价一个劲儿地降，袁先生就和爱人商量花16万买了一辆车。由于手头没有现款，就向银行贷了12万。

    沈阳袁先生：“买的当时挺高兴，开到家里挺高兴，过了一段时间由于每月需要还3000多块钱的贷款我就感觉到这个生活跟以前不太一样了。”

    没买车之前的袁先生对吃穿问题考虑的不多，看到自己满意的衣服一般都不会多算计，喜欢就买，吃饭也是一样。可自从每个月背上3000多块钱的债务之后，日子明显就没那么松快了。一些同事说，现在的袁先生绝对是持家过日子的模范。

    沈阳袁先生：“现在每个月可能就是要节省一点，所以说我感觉压力还是比较大。”

    经济上的压力还好说，但是精神上的压力，袁先生说他实在难以承受。对于未来的预期，袁先生说他最担心的还是健康问题，身体是革命的本钱，现在他的预算里几乎没有这方面的储备，要是生病那才是真要命呢。

    沈阳袁先生：“每个月都要考虑这个款能不能如期地还上，所以说现在精神和经济上对我来讲都有一定的压力。这种消费对于我来讲是喜还是忧呢，我考虑还是喜忧参半吧。”

    主持人：其实除了“负翁”，伴随着超前消费、负债消费还出现了另外一些新名词，比如“月光族”，听着挺浪漫的名字，其实是指那些每月都会把薪水花得精光的年轻人。那么，眼下这样的“负翁”或者“月光一族”到底有多少？对于自己的还贷能力，人们又是怎样估计的呢？

    对于目前逐渐蔓延的负翁负婆现象，我们对30位城市居民进行了随机调查。

    调查问题一：您是否已经贷款买房或购车？

    城市居民：“贷款一千五。”“就是房子。”“买车。”

    在被调查的城市居民中，有八成以上表示目前已经贷款买房或购车，另外一成人坦言未来有贷款消费计划，而暂时还没有贷款打算的只占一成。在已经贷款和有贷款计划的被调查者中，8成以上的人贷款项目是房贷。

    调查问题二：您每月的贷款支出占家庭收入的比例有多大？

    城市居民：“三分之一吧。”“在五分之一到三分之一中间吧。”“百分之二三十。”

    被调查者中，表示贷款支出占家庭全部收入在三分之一左右的超过7成，表示占五分之一的有两成，另有一成人则表示，目前的贷款支出已经超过了家庭月收入的一半。

    调查问题三：您是否感觉到有还款的压力？

    城市居民：“会有吧。”“还行吧。”“没有经济承受能力肯定不会去做了。”

    调查中，有6成人感到有明显的压力，有3成人表示压力目前还在可以承受的范围之内，不会对生活和消费产生太大的影响，而表示在贷款前已有充分计算和准备，不会出现太大压力的人只有1成。

    调查问题四：您是否担心未来可能出现的意外情况影响还贷？

    城市居民：“没有，没想过。”“现在已经感觉到了。”“贷款前两三年我就开始每个月在存折上存一定的数额。”

    调查中，表示对未来自己的还贷能力完全有信心或比较有信心的人只有2成，而8成居民则表示已经感觉到了各种不确定因素对未来还款可能造成的影响，而在这些因素中，百姓对利率调整的关注度最高，其他影响还贷的原因主要是身体状况、失业因素等。

    主持人：采访中我们发现，很多负债一族都带有这样的特征，“年轻、高学历、高收入、对未来又有着很高的预期”，也许正是因为这些特点，才使他们成为了负债消费、特别是住房贷款消费的主力军。然而我们从全国工商联住宅商会拿到的一份调查也显示，目前房贷违约人主要是30到40岁的年轻人，而这个年龄段对自己的收入预期普遍偏高。

    根据央行公布的统计数据：随着近几年我国经济飞速发展，个人消费贷款数额也急剧扩大，个人消费信贷1997年时为172亿元，但到2004年上半年，就已经突破17000多亿元，8年间增长了90多倍。

    清华大学教授李强：“从我们的经济运行来看，我们现在强调市场型经济，市场型经济当然它鼓励消费，因为它鼓励消费以后它可以让这个经济的链条运转起来。”

    个人信贷快速增长的背后，是家庭债务的迅速累积。据央行统计，上海、北京两地居民的整体家庭债务比例已经分别达到155%和122%，而美国这样的高收入国家，2003年的个人平均负债比例也只有115%。由于缺乏健康的消费理财指导，我国内地目前的奢侈品消费人群已达总人口的13%，约1.6亿人，并且主要集中在40岁以下，而在西方发达国家，40到70岁的中老年才是奢侈品的消费主力。

    清华大学教授李强：“我觉得现在也不要一窝蜂，年轻人听说了贷款于是大家就拼命地去贷款，首先自己的职业收入有多少，如果算一算自己的收入，三、四十年都还不上这个钱，那我们就劝你，你先不要贷款，你先去挣钱吧。”

    去年年底央行加息，今年3月17日央行调整个人住房贷款利率，向消费者发出了一个信号，需要仔细掂量自己的负债能力，以及利率变化等因素了。

    国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松：“你的负债和你对未来收入的期限，特别是对未来的利率走向要有一个预期，就是因为现在我们基本上在合同里面，是我们消费者自己承担，利率风险的，现在是五点几，如果我们将来利率上升到了七点几八点几的时候，你大概每个月的支付的压力能不能承担。”

    主持人：除了利率之外，其实还有很多消息值得这些“负翁”们关注，比如日前央行又将超过时间不还房贷的罚息调整为“在借款合同标明的贷款利率水平上加收30％到50％。看来如果不能对未来的还款风险作出适当预期，那就很有可能会成为一个有破产风险的富翁。近的不说，就说说世界巨星迈克尔·杰克逊吧，他的财务顾问最近就对外界透露，杰克逊可能会因为无法偿还5800万美元的债务而被迫申请破产，而这个欠债之王曾经拥有高达5亿美元的资产，这可是一个典型的从富有的富翁到负债的负翁啊。那么，这样的事情也会发生在我们身边吗？怎样才能避免高负债带来的风险呢？咱们来看看财经记者们有怎样的预期。

    针对目前出现的个人或家庭高负债问题，我们对几位财经媒体的总编进行了调查：

    调查问题一：超前消费会对个人经济生活产生不利影响吗？

    《中国经济时报》总编包月阳认为：超前消费拓宽了个人消费的空间。人们既可以选择量入为出的消费方式，也可选择明天的钱今天花。适当的负债是社会进步，经济发展的表现，但过度负债也会加重个人和家庭的负担，甚至可能会威胁到家庭资产的安全。

    《财经时报》副总编钮文新认为：年轻人尽可能不要过度超前消费，否则社会对你的接受度会下降。另外，过高的收入诉求或预期，也很可能会限制个人求职的范围，影响个人发展。

    调查问题二：随着消费者风险意识的提高，未来我国超前消费行为会减少吗？

    《中国经济时报》总编包月阳认为：随着中国经济的快速发展，个人消费贷款会呈不断上升的趋势。

    《经济观察报》总编何力也认为：目前我国如此高的储蓄率是不可能长久持续的，从这个角度看，年轻一代的负债消费趋势只会逐渐扩大，未来中国经济增长的推动力会逐渐从投资转向消费。

    《财经时报》副总编钮文新认为：超前消费还将保持一段上升期，但当眩耀的满足过后，伴随着越来越多的健康的消费行为出现，超前消费会逐渐减少。

    《中华工商时报》水皮则认为：从趋势上看，超前消费将越来越多。从盲目的负债消费到理性的超前消费需要一个过程，在这个过程中会有一定的泡沫产生，但随着人们消费理念日渐成熟，泡沫会不断被挤出。

    调查问题三：如何理财才能避免超前消费风险？

    《中国经济时报》总编包月阳认为：消费者应当慎重考虑自己目前和未来的收入水平以及各种可能的风险，如失业、个人经营失败、个人享有的社会保障是否可靠、利率的变化等。

    《财经时报》副总编辑钮文新认为：要留余地，量力而为；建立平和而现实的心态，不能用眼下的收入为基准安排支出，更不能做未来收入一定高于现在的预期，要对未来可能的支出列出预算。

    《中华工商时报》水皮认为：超前消费和股市投资一样，要根据个人的不同情况而定，随着年龄的增长激进型的投资应该有所减少，而保守型的投资要增加比例。

    调查中，几乎所有的总编都呼吁社会应当加强健康、实用的消费、理财指导，并建议银行等金融机构开展相关服务。而对于如何控制家庭负债比例，有关专家也建议可以参考一些相关规定：中国银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。专家认为这一负债水平应该成为我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。

    主持人：专家还建议，可以遵循四大原则防止个人过度负债，一是要对未来支出做出基本规划；二是购买适当的保险；第三要养成良好的消费习惯，不要持有两张以上的信用卡。此外负债消费的人，还应该对利率等政策杠杆的变动保持敏感。我们也希望每一位观众朋友都能成为富翁，是真正的富有，而不是负债。好，感谢您收看这期中国财经报道，欢迎您继续关注中央电视台经济频道的其他节目，再见。

    （记者：殷洪生 胡旭萍）

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