主持人张冬： 3936—327986* 0·1%*（2*12+10）/12]*95%。这个数学公式真够复杂的，有点像刚刚过去的高考试题，当然这不是考试题，这是什么呢？这是两位先生去保险公司退保的时候遇到的一道难解的算术题，买保险容易，可退保险就难了，广州的李先生和老喻就体会到了退保险的艰难。

    广州的李先生，一年前买了一套总价32万元的房子，做了20年的按揭贷款，通过按揭贷款买过房子的朋友一定都知道，在获得贷款前，银行一定要你买一个房屋贷款保险，就是说，一旦有哪一天你还不上银行的房钱了，就由保险公司负担银行的的损失。李先生当时买房贷险就花了3936块钱。银行提高贷款利率后，李先生狠狠心，凑了些钱，还清了贷款。李先生想着既然已经不欠银行的钱了，那就应该把房贷保险也退回来，于是他拿着当初签的合同去了平安保险公司。

    李先生：“就是今年的3月15号，刚好那天是消费者权益日，我那天也休假，我就特意就那天去上到中国平安保险公司那儿办事处那儿去办交涉+那么当时就跟那个办事人员说了，我来办退保，他就马上拿个计算器出来哒哒哒就数出来跟先前跟我说的那个数字差不多，两千八百五十六块，退给我的实际金额是两千八百五十六块。”

    2856元钱，可当时李先生买房的时候保险费明明交了3900多元，买的20年的房贷险，才保了一年就被扣去了将近三分之一，这个理，李先生怎么也想不通。于是他决定问问保险公司的工作人员。

    李先生：“当时计算的那个工作人员显得有点不耐烦了，他就哗啦哗啦的随便写了一个公式给大家应付了算了。那么其中有一个可能是他那个办公室里面的负责人这样的人吧，他就出来说了，你们不要在这里吵，吵也没有用。”

    这就是保险公司的工作人员给李先生写出的公式：[3936—327986* 0·1%*（2*12+10）/12]*95%。在银行工作的李先生，按说数学应该不错，可拿过公式一看，李先生傻了眼。这个公式让他满头雾水。3936元是李先生当初交的保费，乘以95%表示扣掉5%的手续费，这些李先生能理解，可是这个32786乘以0.1％乘以括号二乘以十二再加十括号再除以十二他无论如何搞不懂。

    主持人张冬：要说李先生还算个明白人，他知道提前还了房贷款后，去保险公司退保险，据我了解，我身边有一些朋友提前还了房贷也不知道还有退保这件事。可是李先生20年的保险费两年就被扣去了三分之一，李先生怎么也算不明白。李先生的遭遇还不算新鲜，和他同在广州的老喻，退保的事就更神奇了。

    老喻去年退休以后，大部分时间用来炒股。贷款利率提高以后，他也还清贷款后，去保险公司退保了，结果却让他大吃一惊，当时贷款的时候他按照规定交了2262块钱的房贷险，但是从保险公司只退回了1500多块钱，保费一年的时间就缩水了700多。

    喻先生：“所以我当时我就觉得扣掉七百多块钱是不是有点不合理，我就跟他们讲了一下，跟保险公司的小姐，后来她就告诉我，这是电脑算出来的不会有错，她说我们是按照电脑的程序来的，所有的人都是按照这个退保的怎么会有错呢？”

    老喻是个较真的人，什么事搞不清楚，他绝不会罢休。

    喻先生：“我说二十年的保一年就扣掉我三分之一，我觉得不合理，我说如果说你们自己这样的话你们也会觉得不合理的。后来他们就笑，最后就说这样，我们找找经理，就是他们找他们的负责人，后来商量了半个多钟头后来突然告诉我，就是说这样吧，我们可能计算有错，先退回你两百多块钱。”

    坚持了一下保险公司就退回了两百多元钱，这事儿让老喻觉得越来越不对劲，到底房贷险该退多少钱？他决定弄清楚。于是他把情况反映给了《南方都市报》，报社记者和老喻又一次一起来到了这家保险公司的营业部。让他们以想不到的事发生了。

    喻先生：“这一次他们就见有记者来了，他们就说这个情况是电脑算的应该没有错了，这次说没有错，后来我们说那你把计算过程告诉我们，把计算公式给我们介绍一下根据什么条文来的，后来他们拿不出任何凭证来，后来这样他就说你回去等我们再跟领导商量一下再说，看看有什么凭证拿给你，结果过了十多天，大概有十几个工作日，他打电话找我，说这样我们再退你两百多块钱。”

    记者：“什么原因？”

    喻先生：“他就说我们电脑有错，有个程序，有个系数搞错了。”

    老喻觉得自己的退保经历实在是太不可思议了，坚持一下，退回200多，再坚持一下，又退回200多，老喻想，这房贷险到底有谱没谱啊？老喻想，自己退休了，有大把的空余时间去找，那么有多少人因为不知情或者嫌麻烦而吃了保险公司的亏了呢？

    喻先生：“后来我说还有那么多没有不知情的那些人你会不会通知他们，也退还他们多收的保费呢？他说没有了就你一个人错，他就说。我说怎么会错我一个人呢，整个公司是你们一直按这样的计算的嘛。”

    和李先生一样，一个让老喻无论如何闹不懂的，就是计算保费的公式。有意思的是，老喻投保的中国人民财产保险公司，与前面说到的李先生的平安保险公司，计算的公式完全不一样，唯一相同的，就是全都让人看不懂的公式：145000*0·40%*8·5875*225/240*（1—5%）

    主持人张冬：您看，这位老喻的经历有意思吧。这保险公司竟然象挤牙膏一样，你去找一次，就退给你一点，再去找一次，再退给你一点。然后扔给你一个怎么也看不懂的数学公式。这房贷款险到底是怎么回事？为什么退保这么难？保险公司和银行之间是不是存在一些不可告人的秘密呢？

    保险公司到底应该退给那些还清房贷的人多少钱？为了弄清楚，记者决定和老喻再去一趟广州中国人民财产保险公司的营业部。跨街走巷，穿过一个个被小商贩租用的铺面之后，老喻领着记者找到了这家保险公司。奇怪的是，一家本来对外营业的保险公司，竟然拦着一个大铁门，进出要按门铃。

    喻先生：“它是二楼吧。喂？”

    叫了半天无人理睬。最后，一个看门的老大爷替我们开了门。大概这个营业部里的工作人员已经认识了这位执著的老喻，所以进去半天，竟没有一个人接待他。

    喻先生：“这位小姐呢？”

    保险公司工作人员：“什么事？”

    喻先生：“关于退保的事。”

    保险公司工作人员：“今天是六一儿童节。”

    喻先生：“今天是六一儿童节？我还以为你们儿童节放假呢。”

    保险公司工作人员：“家长也放假嘛，现在有一个休假的条例嘛。”

    喻先生：“那你又没说今天不办公，对不对，总要有一个人在这值班的嘛。”

    保险公司工作人员：“这样吧，你们跟他们联系吧，好吧，我给个电话给你，你稍等好吧。把机子关了！把机子关了！”

    由于采访无法进行，记者只好按照这个保险公司提供的电话号码，把电话打给了中国人民财产保险公司广州公司，打了多时，电话却无人接听。

    保险公司为什么拒绝记者的采访，房贷保险背后有什么不可告人的秘密吗？记者采访了北京工商大学保险研究中心的教授王绪瑾和专门受理房地产官司的律师陈旭。两位专家都对房贷保险提出了质疑。首先就是买房贷险有必要吗？

    本来，房贷险是用来防范贷款人由于各种原因而导致的欠贷，也就是说，一旦出现贷款人无力偿还银行贷款，将由保险公司承担银行的损失。但是两位专家指出，事实上，消费者按揭贷款购买了住房以后，房子就已经抵押给了银行，必须在付清全部款项以后才能拿到房产证。这样的话，购买房贷险没有必要。

    北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾：“我房产证抵押在你这个银行，已经放在银行里面去了，很显然，我这个借款人，我对这个房产的产权是捏在你银行的手中，实际我已经有抵押了，这种情况下来说，已经有抵押物了，就不需要再购买保证保险了。”

    北京隆安律师事务所律师陈旭：“银行要求贷款人提供贷款担保这是合理的，为了避免、降低自己的风险，但是你银行不能说我那我的不动产作抵押的情况下还让我对这个不动产去买保险，这就没道理了。这样你无形中加大我的交易成本。”

    而且，银行不单有房子做抵押，同时，还会与房子的开发商签定了一个回购合同，也就是说，一旦贷款收不回来，要由开发商将房子回购或支付剩余的款项，等于是为放出的贷款上了双保险。

    北京锋尚国际公寓总经理张在东：“因为他没有拿到产权证期间的话我们都要给他签担保合同的，如果这个期间他出了问题的话银行就要找我们了，那他提前还了我们这个担心就没有了。”

    北京万城华府地产客服部副总经理吴静：“在贷款合同上都有明确的规定，在贷款合同没有办下来之前开发商要提供一个阶段性担保，如果比如说客户没有按期还款，银行就会从开发商的帐户上直接划钱。”

    专家还指出，事实上在国外买房子向银行贷款根本不用买房贷保险,因为已经有房子作抵押了.他们都认为银行在提供房屋贷款时要求消费者买房贷保险是 “霸王条款”,首先，消费者没有选择权,假如不买保险的话,银行就不提供贷款；其次保险公司都是银行指定的.许多人买房子的时候，糊里糊涂地就买了保险。

    李先生：“当时签这个一来没有工作人员做一个详细的解释，我没有选择的余地。都是发展商银行保险公司，律师事务所，一系列他都指定了我去签字办理这个手续就完全可以了。”

    李先先生查看了当时买房贷款时签的各种合同，他发现房贷险中并没有说明假如提前还清贷款，消费者该如何退保。所以很多消费者都不知道提前还清银行贷款后，还可以从保险公司退回这一笔钱。

    一般的保险费都是一年一交，可是房贷险却与众不同，采取的是一次收清的方法。所以假如消费者提前还贷了，保险公司应当退回剩余部分的保险。专家帮我们算了一笔账，以李先生为例，他买的房子是32.7万元，房贷保险是房款的0.1%，那么李先生一年承保期应当交保费是328块钱（32.7万ⅹ0.1%ⅹ1=328元），他一年后还清了贷款，如果扣除退保金额5%的手续费16块4毛钱，那么李先生应当退回 3591.6元，可李先生为什么最后只退回了2000多块钱呢。专家指出，那是因为保险公司和银行之间还存在一种交易，由于受利益的驱动，哪家保险公司给的手续费高，银行就把房贷险的业务交给哪家保险公司来做，导致保险公司争相提高付给银行的手续费，最高的手续费高达30%—40%。也就是说3000块钱左右的房贷险，将近1000块钱都要交给银行。一旦消费者退保，保险公司有苦说不出，跑了客户不说，给银行的高额手续费也要不回来了。至于为什么退保时保险公司的计算公式那么复杂，而且各不相同，专家解释说那是因为每家保险公司支付给银行的手续费各不相同，他们通过某种形式将部分手续费转嫁给了消费者。

    北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾：“这种关系讲的就是：银行获利、消费者买单、保险公司是充当了工具。”

    自从去年年底，中央银行连续两次加息，许多消费者选择了提前还贷，去保险公司退保的人不断增加，导致保险公司的房贷险业务陷入经营困境。

    北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾：“保险公司绝对不能把银行的还贷风险全部揽过来，最后的结果是银行双重利益，一重利益是贷款的利息，另一重是代理手续费了，有保险公司这么一个大腕来给它买单，那何乐而不为呢？它就会把风险全部转嫁给保险公司。”

    就房贷险退保的问题记者采访了中国保监会，保监会的相关负责人告诉记者，目前他们正在全国范围内就房贷险退保进行全面调研，首次严查房贷险，即将出台新的政策，一方面规范保险公司向银行交纳手续费的比例，另一方面规范保险公司房贷险的退保方式，不允许保险公司在消费者退保时单方面收取手续费、违约金或其他方面名目的费用。

    主持人张冬：保监会的新条例将如何监管保险公司退保房贷险，我们拭目以待。那么我们买房贷款时到底该不该买保险，或者买多少，是不是也该有相关机构来规范呢？我们会继续找答案。在这里我想还应该代表消费者们感谢老喻，正是因为他的执著和较真，才让我们发现了保险公司的违规做法，让我们发现了买房贷款中存在的一些霸王条款。也希望我们的生活中多一些像老喻爱较真这样的人，共用来维护消费者自身的利益。明明白白还贷，清清楚楚退保，有关房贷险退保您还有什么问题，可以给我们发短信。我是张冬，明天见。

    本期主编：任速雁

    本期记者：栾 帆

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